随着社会的发展，保险的普及越来越广，很多人开始主动或者被动的购买保险。在这个信息泛滥的社会，保险公司强大的舆论导向，加上无知和无良的代理人误导，导致很多人不知不觉的买错了保险，保险纠纷和投诉也越来越多。放眼中国的保险市场，分红险和万能险绝对占据市场的主流。保险公司主推分红，代理人也强力推荐分红，很多客户也容易喜欢分红，代理人都说了，存钱买保险，还能得到保险公司的分红，多好啊。实际情况真的这样吗？

　　以深圳为例，这里的工薪族其实生活的蛮辛苦的。高房价，高的生活成本，高的生活压力，很多人辛辛苦苦赚钱，用起钱来恨不得一分掰成2分用。可是，在遭遇那些无知和无良代理人时，为了未来生活更安心，却大把的花了很多冤枉钱，不仅不知情，估计还有人在那里感谢代理人，真是可悲！

　　我经常和我的朋友们沟通，我一直告诫他们不要随便乱买保险。对于工薪族来说，真正值得买的保险，只有两种：消费型的保险和投资连接保险。

　　消费型保险是那些呢？最常见的就是意外险，住院费用补偿型保险，津贴类保险，以及定期寿险，还有定期重大疾病保险。其实，消费型保险是最能体现保险的保障功能的，花少的钱就可以享受比较高的保障。有事买个保障，没事买个安心。一般客户也能接受诸如意外、住院、津贴这些消费型。但是，对于定期寿险和定期重大疾病，一般人就觉得将来如果没事，交的钱没有了很不划算。再加上绝大多数代理人也积极鼓动客户购买那些终身型的保险，客户更加不敢轻易选择。

　　也不能完全怪客户，毕竟客户是不专业的，再加上中国人目前的理财意识极端贫乏，也到是能理解这种情况的发生。

　　以实际情况举例说明消费型保险的好处。

　　中国市场上，占有率前两位中国人寿和中国平安。如果遇到中国人寿的业务员，一般会推荐康宁、康恒以及瑞鑫系列。其中康宁产品保障范围极少，不在这里做为比较对象。如果遇到平安的业务员，则会推荐鑫盛或者万能。

　　一个30岁的男性，买20万保额的定期重大疾病，20年交，保到55岁，每年1870元。

　　人寿康恒，30岁男性，20万保额，20年交，每年估计7500左右，没有分红。身患重大疾病或者身故就给20万，合同结束。

　　平安鑫盛，30岁男性，20万保额，20年交，每年估计7620左右，有分红。身患重大疾病或者身故就给20万，加上分红，合同结束。

　　平安万能，30岁男性，20万保额，20年交，每年4000，5000或者6000，没有分红，说是有投资收益，但是，不一定客户拿的到。身患重大疾病或者身故就给20万或者帐户值的105％，合同结束。一般代理人不敢设计4000保20万的，6000保20万的比较多，主要害怕将来帐户值变0。可以肯定的说，不管是选择4000，或5000还是6000，在20年内，出现事故，最多可以赔20万。

　　从上述例子可以看出，同样是享受20万的保障，不同的选择之间差别是非常大的。

　　这个时候，很多客户或者代理人就说了，虽然定期便宜，可是我老了怎么办啊？那个时候不是没保障了吗？同志，保险虽然是我们生活的必须品，却不是我们生活的全部呢。一个工薪族，如果买再多的保险，而不懂得理财，一定是很危险的哦。你把省下的那些钱，随便做个理财项目，就算是存银行5年定期转存，也不得了哦。按照现在的5年定期不断转存，每年存5500，存20年，等到55岁时，这笔钱也有20万呢。如果你做个基金定投，按照现在的平均预期，则可以达到40万甚至更多。（这个数据还是保守的算法，你要去银行看那些演示，比这高一倍甚至更多）。朋友，别不相信，已经有很多人都在做这些方面的研究和投资，你只需要选择并且坚持就可以了。

　　而且，不是每个买了保险的人都会身患重大疾病或者过早身故的。等我们到了老的时候，你是希望出了事才能拿到钱呢？还是希望随时都可以拿到这些钱呢？

　　选择定期只有一个问题，那就是你在做这份保障的同时，一定要做好长期的理财规划，让你的每一分钱都能尽量的价值最大化。