为孩子建立一份长期教育保障计划，使孩子在每个阶段都有足够的经济实力支撑，家长可以考虑专门的教育金保险产品。

       根据期待确定保额

       到底需要为孩子投保多少才够呢？在规划教育金前，要先知道需要为孩子准备多少钱才够。

       根据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供的资料(2006～2007年)，广东省在义务教育阶段，6年小学的书杂费要3500元，3年初中书杂费要2500元；在非义务教育阶段，读3年高中，学费和书杂费共需1.2万元，而读4年本科，总费用要达到8万元。这还不算课外班、读私立学校甚至去海外留学的费用。

       在了解各个阶段需要的教育费用后，家长可以根据自己对孩子未来的期望，设定相适应的保额(返还额)。比如按照目前的消费水平，希望孩子在国内读完本科至少要准备约10万元。在确定保额(返还额)时，还要考虑家庭的经济情况，选择能支付得起的保费水平。

       同样是为两个刚满月的孩子投保信诚人寿“未来有数”教育金保险，选择5年缴费。李先生打算让女儿在国内读书，选择保额10万元，每年要缴费14829元；王先生打算让儿子到澳大利亚留学，就选择投保40万元保额，每年缴费59318元。在保障利益上，李先生的女儿在高中和大学阶段，每年分别领取6000元和18000元，而王先生的儿子在同样阶段领取的数额是前者的4倍。

        投保越早越好

        教育金保险对被保险人的年龄都有限制，一般最大年龄在9～15周岁。但从经济性角度来看，投保越早越好。领取的时间和金额是固定的，越早缴费，复利的成效越明显。

       为孩子投保金盛保险的天才宝贝教育金保险，同样是在18～21周岁时每年领取25000元大学教育金，缴费期10年，如果在孩子0岁时投保，每年只需缴11303元，而在5周岁时投保每年就要缴12376元了。

  考虑非固定收益类产品

        传统的教育金产品很多是定额返还的，收益是确定的，即到期给付的教育金是固定的数额。教育金是项长期的储蓄，如果通货膨胀率超过教育金的预定利率，则存在缩水风险。如何才能让现在开始准备的教育金，在用到时不会缩水呢？

       选择教育金产品时，不妨考虑非固定收益产品。像分红险、万能险产品，在固定利率之外，投保人还可享受保险公司分红或投资收益，比如信诚人寿“未来有数”教育金保险就是分红险。如果有一定的风险承受能力，投保人还可选择收益完全浮动的投连险产品，如中美大都会人寿的少儿成长先锋保障计划。还有的融二者于一身，如金盛保险的天才宝贝教育金保险就设计为主险为两全分红险，附加险为投连险。

       需要注意的是，万能险和投连险对每期所缴保费的要求不是特别严格，如果资金紧张，缴的保费够维持保单即可，而且可以在需要时部分领取账户内资金。但教育金计划是项长期规划，最好做到定期定额投资、专款专用，分红险虽然灵活性不如前者，急需用钱时只能通过保单质押贷款来周转资金，但强制性(按期缴费、到期领取)很好。

       善用保费豁免

       教育金保险的缴费方式可以分为趸缴和期缴2种。初为父母者大多年纪在30岁左右，经济基础并不十分雄厚，因此选择期缴的方式更适合。在期缴的具体方式上，可以根据自己的实际情况选择，比如一年一缴、一月一缴等。

        选择期缴方式，还有一个非常大的优点，就是可以享受保费豁免。这也是保险不同于其他教育金规划方式的一大优点，即当投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时，保险公司将免去投保人之后所要缴纳的保费，而教育金的领取却丝毫不受影响。很多教育金保险的保险责任中都带有保费豁免功能，如金盛天才宝贝教育金保险等，但也要注意，少数保险产品需要投保人以附加险形式另行购买，保费较便宜。