理财师选择了3个不同的家庭，他们的子女年龄有小有大，但都面临教育费用不断增多的情况，从目前的情况来看，如果单纯依靠储蓄为孩子准备高额的教育费用是非常困难的，所以选择长期保持稳定、抗风险能力强的理财方案是本期理财师重点规划的问题。

      案例1  购买商业分红教育险

      李先生，37岁，目前自己创业做生意，收入波动较大，近两年来每年平均净收入在35万元左右，据李先生自己评估，公司的业务在步入正轨，对未来的收入比较乐观。妻子在私营企业做会计，月收入7000元。有一个女儿，今年小学毕业。

       目前家庭资产：银行存款有55万元，股票市值15万元;另有一房产出租，每月有2500元的租金收入;目前住房刚付清住房贷款。李先生自己除了原单位购买基本社保外，自己创业后只购有医疗健康的商业险，妻子单位有社保三险一金。

      ★财务分析

      收入支出

　　工资收入：46.4万元/年日常家庭消费：7500元/月

　　双方父母的生活补助：4万元/年其他：3万元/年

　　保费：5000元/年

　　年结余：合计30万元

　　分析：李先生一家的中长期理财目标较多。现在夫妻双方的父母生活条件尚好，出于亲情，每年的两个家补贴各有2万元。由于女儿还小，目前只有上大学的打算，远期未有出国留学深造的打算。李先生曾做过一些股票和基金的投资，但到目前为止赔多赚少，除一些股票外，原有的开放式基金均已赎回清仓。李先生正值壮年，家庭现在的收支情况很好，净节余资金比例近65%，资产流动性好且无负债，如果能长期保持稳定，抗风险能力强，会有良好的理财规划基础。

　　理财目标：

　　1.原来的家庭理财手段较少。李先生希望在兼顾生意使公司发展稳定后，能进一步合理规划收入。

　　2.安排夫妻将来退休准备金，希望能提高一定的投资收益水平。

　　3.规划子女教育和将来的生活保障。

　　理财建议：

　　1.保险保障。李先生的商业保险相对较少，种类单一，对家庭保障不足。建议李先生夫妇俩再增加定期寿险或意外险，以防其中一方突发不幸而给家庭带来的巨大损失。特别是李先生作为自营创业者，目前没有社会医疗险，一旦生病发生的费用都将由自己负担，所以建议李先生要补充健康险和医疗险。而对于李太太来说，本已参加了社会医疗险，所以购买的健康险和医疗险保额可以相对少一些，只要够用就行。还可以参保万能险种，应对各种可能的风险。将原有对父母的现金补贴一部分购买医疗疾病险和人身意外险种，不仅能满足父母保障生活、抵御风险的需要，同时还表达了作为子女的责任和关怀。女儿方面，除了在校所交的意外保险之外，也要参加一定的商业保险，给女儿一个稳固的未来人生保障。根据收入的情况，建议李先生拨出年收入的10%~15%来做好保障计划，这样一方面使全家人都具备了足够的保障，李先生可以放心地投入自己的事业，不会再有后顾之忧。

　　2.养老计划。由于李先生没有时间、精力和专业知识，因此适合稳健型的投资方式，尽量避免直接投资股票这类风险大的方式。且家庭本身具有一定的抗风险能力，可以将年结余额中的50%用于中长期投资指数、银行逐月定投基金，和一些信托类银行理财产品，以增加家庭资产的流动性和提高资产的整体收益率。其中，对于基金定投可以按“偏股型：债券型基金=3:7”的比例长期持有(至少在5年以上)，作为将来退休准备金的组成部分，随着经济的发展预期会有较好的未来收益。这样投资理财结合社保一起构成了夫妻将来退休的保障。

　　3.女儿教育费用。由于家庭储蓄能力强，考虑到女儿距上大学只有6年时间，这部分主要以银行储蓄为主的费用，可以采取主要以长期定存、国债，结合一定比例的商业分红型教育保障险，构成将来的教育准备金。并可以结合到期情况和海外留学市场的变化，提前预备出继续深造或出国留学的资金，给子女未来的发展提供完善的条件。

        案例2    合理投资积累子女留学基金

　　孟小姐今年34岁，每月工资4500元，丈夫每月工资有5000元，近两年平均年底奖金合计约有3万元。儿子今年上小学二年级，有自购的110平方米的住房，已提前还清房款。夫妻俩各类保险和公积金健全。目前每月支出大约在3500元左右。另有20万元的积蓄，没有购买投资性产品和商业保险，属单一的工薪收入型家庭。

　　★财务分析

　　收入支出

　　工资收入：14.4万元/年日常家庭消费：4.2万元/年

　　旅游等假日消费：2万元/年

　　年节余合计：8.2万元

　　分析：从以上可知，孟小姐的家庭收入良好，支出也比较合理，而且储蓄率也比较高，更重要的是家庭无负债。但是，家庭资金大部分以银行储蓄为主，该种方式收益偏低。虽然目前状况不错，但如果没有合理规划，很有可能会影响到未来子女教育和家庭养老的问题。

　　理财目标：

　　1.想通过理财保障未来家庭生活。

　　2.为子女将来的教育以及留学深造准备充足的资金。

　　理财建议：

　　1.流动现金管理。孟小姐目前的家庭存款资金为20万元，且家庭收支节余度达到57%，比较充裕。建议保持半年的日常支出即可，2万元左右作为家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。其余资金中可用25%购买货币型基金，既可以保证紧急情况下的大笔资金流动性，又可取得正收益。

　　2.保险规划。根据满足基本保障需求计算，总体保费则不宜超过家庭年收入的10%。

　　3.投资规划。建议如下投资组合：低风险金融投资产品40%(储蓄、国债、短期人民币理财产品等);中等风险金融投资产品40%(信托产品、开放式基金等);高风险金融投资产品20%(包括：股票、房地产等)。因为教育费用年年都在增长，一个家庭想要如期达到支付高校学费的目标，而单纯依靠储蓄为孩子准备高额的教育费用，是比较困难的。这样的投资组合能完成儿子的留学大计，而且孟小姐夫妇也能享受比较充足的养老保障。

        案例3   确保30%资金随时兑现

　　胡女士刚30岁，月收入6000元，每年另有奖金2万元左右;先生每月收入1.2万元。目前有一个2岁的孩子，准备明年入托。双方单位均缴存社保，无商业保险，孩子出生后购买了一款年交教育投资分红险，附意外险。胡女士一家每月生活费用支出为5000元。两人目前住的房子价值为96万元，贷款56万元，分20年期还付;另外还有7万元的银行存款，和今年初买的现值3.5万元的基金(6万元买入，赔了不少)。

　　★财务分析

　　收入支出

　　工资收入：23.6万元/年日常家庭消费：6万元/年

　　按揭还贷：3000元/月

　　旅游等假日消费：2万元/年

　　年节余合计：12万元

　　分析：胡女士一家目前的收支状况比较理想，单凭收入盈余的积累就足以在退休前预备出一大笔资金。但同时应看到胡女士一家的保障能力不足，因为毕竟年轻，目前积累不多，一旦将来有变数将会严重影响家庭生活。同时，依过往的事实看，投资的理念不够，资产利用单一，抗风险能力较弱。

　　理财目标：

　　1.规划家庭资金管理，保障长期生活质量。

　　2.提早考虑养老规划。

　　理财建议：

　　1.建立家庭应急备用金。因为除日常生活费外，家人还有一些额外的节日出游消费，稍不注意容易造成一时资金紧张。建议准备一部分应急准备金作为缓冲，约半年以上的生活支出计3万元，一旦减少，及时补齐，以确保家庭的生活质量。

　　2.投资规划。胡女士夫妇目前还有大笔房贷未还，也面临子女成长、教育生活费用增多的情况。需要提高节余资金的利用效率，但同时还要侧重于稳健，不可选择盲目跟风式的投机方式。建议将节余资金中30%的资金，部分用于定期存款，其他投资于一年期内的人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险、流动性较高的产品，不仅可以随时兑现，而且还可获得高于储蓄的收益率。50%的资金用于投资信托理财产品、定投基金、债券或投资险等金融产品，一般可以长期持有、择机增减调整，这部分的收益比较稳定，虽流动性差些，但长期的收益和风险相对稳健。最后的20%的资金可以按定期投资于股票型基金或股票等高风险的险种。

　　3.保险保障。胡女士夫妇要加强保险保障，虽然双方单位都有缴存“三险一金”，但这部分保障相对较少，一旦出现任何变数，理财目标就有落空的风险。建议胡女士夫妇购买一份长期家庭寿险保单。孩子从目前到经济独立还有很长一段时间，生活上完全要依靠家人，所以为孩子的保障也应充分。从目前已参保险种来看，建议再按20年期投保重大疾病保险，附加住院保障险种，还可以投保一份两全寿险，将来成年后可以分期领取。这样，从孩子出生到其工作的这段时间，就有了充足的保障。