收益那么高果真“保险”

向日葵保险网

[导读]：“投保5万元，第二年起隔年返利3万元”，年度红利之外还有“特殊红利”等，这些金灿灿的预定收益并不会写入合同，保费却须按约年年交，投保者要切记，保险理财收益都是不确定的，别因贪心而被营销误导。

　　万能险的投资账户一般有2。5%保底收益，此外还可分享投资回报。因其能不定期、不定额地缴纳保费，同时可自主调整保额、灵活支取账户资金，谓之“万能”。根据监管层要求，保险公司每月需公布万能险的结算利率。今年以来万能险的结算利率出现了不同程度的下滑，如中国平安个人万能险的结算利率已由1月的4。5%调整至7月的4%，多家保险公司万能险结算利率下降至2。5%左右，浮动利率基本为零。

　　与万能险不同，投资连结险没有保底收益，设有多个投资账户，分别投向股票、债市、货币市场等，可以随时追加投资或者部分支取。客户购买投连险后，保险公司会收取初始费用，还要扣除账户管理费和保障成本。以期缴保费6000元为例，第一年保险公司扣除初始费用、保障费用之后投资资金只剩下不到3000元，按照10%的收益率，也仅能分红300元。1996年、2008年股市不振，有投资账户损失甚至达到40%，一度引发业内“退保风波”。

　　保险理财收益都是不确定的，成长型账户甚至可能血本无归，要防止营销误导

　　接到4个营销电话的于女士并没有动心。“投保5万元，第二年起就能隔年返利3万元——这也‘好’得太离谱了！我不相信。”她说。

　　要想保险理财，防止营销误导是第一关。

　　眼下的营销误导方式通常有三种：一是给投保者看一份金灿灿的、公司标准文件制式“利率演示表”。其实这只是预定收益，最终的合同文本里并无此页，日后发生纠纷口说无凭。白领刘小姐告诉记者，8年前她在“高利率收益表”的诱惑下，为女儿投保了一款“金色年华分红险”，每年缴纳保费5500多元，可8年来累计缴费4万多元，红利只有159元。

　　二是把“特殊红利”说成常态，让投保者觉得“好事”年年有。