中等阶层家庭巧买保险
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[导读]：父母已年逾古稀，女儿在读小学。尽管张先生家庭收入还不错，但他感觉，只有为全家人配备充足的保险，家庭财务状况才会稳健持续。
需求分析
张先生的家庭属于典型的成长型家庭，事业处在上升期，家庭责任日渐增大。父母年事渐高，张先生正处在赡养老人的责任期。10岁的女儿正在念小学，需要开始考虑未来近10年的教育金储备。针对张先生的家庭，构建完善的家庭保险计划是十分必要的。
就张先生家庭的特点来看，张先生的保障最重要。保险需求按重要程度排序如下：张先生及太太的寿险保障、张先生的意外保障、张先生及太太的大病保障、女儿的教育金储备。其中女儿的教育金保险是保障加储蓄，可以考虑减少一部分定期存款，来实现女儿教育金保险的规划。张先生的父母年龄较大，利用保险来规避风险已不划算，可行的办法是，在保证张先生的保障的前提下，利用收入的提高来应对父母的养老和健康开支。
保险方案推荐
按张先生家庭的经济状况，建议他们每年的保费支出控制在3万元以内，具体支出为29622元/年，即2468元/月。
方案用多家保险公司的数个产品组成，能够帮助张先生实现家庭的基本寿险保障、健康保障和教育金的部分积累。本方案特别侧重于覆盖张先生的保障，适当覆盖张太太的保障。一般而言，保障额度应至少是年收入的10倍，比如张先生年薪12万元，保障额度至少应为120万元。太太年薪6万元，保障额度至少为60万元。此方案的产品保障额度均以此为基础来综合考虑。
如前所述，需求排在第二位的是张先生夫妇的大病保障。除意外风险外，对生活冲击最大的就是治疗重大疾病所支付的庞大治疗费，数据显示，即使是普通重疾的治疗费用，也需要20万元左右。重疾险规划原则是消费型和返还型搭配。40岁的张先生可以选择30万元保额的消费型重疾险，35岁的张太太选择储蓄型定期重疾险，兼顾生存返还，可作为养老、体检、旅游等储备基金。
对于女儿的教育金，建议张先生不领取每年的生存金，采用复利累积生息的方式，来筹集将来孩子阶段性教育或特长教育的费用。另外，投保人保费豁免是规避风险的很有效方法之一。
总的来说，本方案适合事业家庭属于发展期的家庭，有一定风险承受能力但还需要通过保险来加固。如果家庭风险承受能力有限，可以适当减少储蓄型的保费投入。
