稳健、组合、增值，三者是互相依存的。普通工薪族经济收入有限，只有稳健理财，才能减少和降低风险，才能达到增值的目的。理财要增值，就必须实施组合投资的策略，尽可能地追求最大的收益。

　　组合理财要因人因时制宜。目前，我国股市低迷，风险太大；收藏需要相应的知识与能力；投资房地产没有资金实力。因此，我从自身的实际出发，今年的理财途径为，储蓄40%，债券30%，开放式基金10%，民间借贷20%，进行组合投资，其比例是我根据理财准则进行测算制定的。

　　目前，储蓄虽然利率处于建国以来的最低位，但其具有安全性、流动性、增值性等特点，依然是工薪族理财的最佳选择。在储蓄操作中，鉴于当前定期储蓄不同期限利率相差极小的特点，为灵活使用资金，留出的一部分生活费存活期，其余以定期储蓄为主，采用三个月、半年、一年等期限组合，称之为“长短结合、统筹兼顾”。

　　债券，特别是国债，由于免收利息税，其收益相对较高，但是按照近期发行的国债，提前支取利息收益低于储蓄，因此，必须将一定期限内不会动用的资金购买国债，这样才能获取较高的收益。当然，你如果有兴趣的话，可以到股市开个帐户，在某种意义上来说，炒国债还是比较安全的。

　　开放式基金是近年推出的投资新品种，但是由于投资市场不景气，她后天不足，命运不佳，目前大部分基金都跌破面值。随着经济前景的看好，开放式基金应该是“柳暗花明又一村”，因此，目前是基金的低价期，也是买入基金的好时机。

　　民间借贷，是最具诱惑力的投资。它收益较高，但有一定的风险，其关键是严格考察借款人的资金实力与信用程度。我根据长期的信贷工作经验，选择资产负债率低、产品前景好、经济效益高的客户作为借款对象，同时，在民间借贷中实施“小额、分散、短期”的策略，加快资金周转，发现风险苗头，及时处理收回，将资金的主动权掌握在自己手中。当然，民间借贷必须按照相关法规进行约束，要签订协议，办理公证，有条件的最好办理担保抵押手续，在确保资金安全的前提下，以提高融资收益。

　　理财是一门学问，稳健、组合、增值，是我积几十年理财之经验，也许这是一种极为保守的理财方式，但我却至今还仍然钟情于她，因为在过去的日子里，她给了我家宽敞的居室和舒适的生活。亲爱的朋友，欢迎对我的理财计划提出宝贵意见与建议。