中国人民银行宣布再次降息，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，至3%，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点，至6%，这是央行一个月内第二次降息。显然，国内已经进入新一轮的降息通道，如何握紧“钱袋子”，防止财富缩水是每个老百姓必须考虑的问题。为此，从银行理财产品、保险、基金、黄金四个方面为读者献上一份连续降息后的理财攻略。

　　理财

　　考虑选择中长期品种

　　央行已两次降息，而且市场预期在本月内有降准的可能。普益财富研究员叶林峰认为，“整体来看，市场资金成本中枢下行在未来将继续影响银行理财产品的收益率，无论是短期还是中长期产品收益率均可能受到负面影响。未来央行可能会进一步下调存款准备金率，投资者在选择理财产品时，可考虑期限较长的品种，以规避收益率下行带来的损失。”一国有银行客户经理也告诉记者，6月以来，银行理财产品收益呈走低趋势，特别是连续两次降息令不少客户意识到降息周期已到了，买得越迟收益率可能就越低。

　　据介绍，两次降息后，一年期存款基准利率为3.00%，即使上浮1.1倍才3.30%，相比而言，银行发行的理财产品无疑更具吸引力。受利率市场化影响，一些城市商业银行为了揽客更愿意“让利”。因此，同样是购买银行理财产品，选择不同的银行，收益率或有所不同。据普益财富的监测数据显示，2012年上半年，从到期的银行理财产品收益率来看，国有商业银行理财产品平均到期收益率为4.30%；股份制商业银行平均到期收益率为4.97%；城市商业银行平均到期收益率为4.95%。但从预期收益率来看，今年1~6月份银行理财产品的平均预期收益率为4.83%，而城商行产品以4.99%的平均预期收益率，高于市场平均水平0.16%，成为三大主力之首。在理财收益普遍缩水的趋势下，业内人士建议，市民或可考虑选择“服务更为灵活、排队等候不那么拥挤”的城商行。

　　保险

　　分红险万能险收益受损

　　记者了解到，在众多保险品种中，万能险与银行存款利率变动关系最为密切，而投资者之所以选择万能险，大多数是看其结算利率高出银行定存，且有2.5%的保证收益。但近两年，万能险的结算利率全面下调，几乎全部跌入5%以内。

　　据公开资料显示，2012年上半年，主要寿险公司的万能险结算利率基本保持在4%左右。如中国人寿(18.51,-0.26,-1.39%)的万能险产品收益最新为4.01%，中国平安(微博)(43.57,-1.18,-2.64%)今年上半年一直维持在3.875%和4%之间，新华保险(32.52,-1.58,-4.63%)万能险结算利率近一年来一直为4%；伴随存款利率下调，万能险的结算利率进一步下调亦是大势所趋。多位保险理财人士建议，计划购买万能险的市民一定要有长期投资的准备，如果计划投资期限不超过5年则不要购买。

　　此外，连续降息对分红险的分红也有所影响。一般而言，保险公司通过协议存款、同业拆借、债券等形式来实现分红险的利差收益，而降息无疑将削弱其盈利能力。不过，分红险的分红来源为死差、费差、利差三部分，而这三个来源中，受到降息影响的只有利差收益，因此，降息对分红险的影响也非常有限。“分红险每年提供的分红一般不会太高”，保险理财人士表示，投保人不应简单将分红险的产品收益作为衡量产品好坏的唯一标准，而应该更加注重的是风险保障，不能陷入只认收益，忽视保障的误区。