中国平安
金彩人生（万能型）
两全保险是银保产品
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能拿到的。
下面是以前针对平安公司的金彩人生
万能险所做的分析，万能险都是大同小异的，看完下面的分析，基本上你就能看懂万能险的保险条款了。
平安《金彩人生》
首先，这是一款银行代理的保险。
1.无论保障还是收益，只到70周岁就终止。
2.三倍的交通身故及5倍的航空身故，除非经常出差，不然形同虚设。并且，如果购买专门的交通
意外险50万保额，保费也不过几十块钱而已。
3.“本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。”这句是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。中国平安发布的万能险结算利率一直高于保证利率，今年平均对应年利率为4.5%，本月对应年利率为4%。查询中国平安万能险结算利率可以通过登录pa18.com中国平安官网，或者致电95511全国服务热线，或者购买中国证券报、商报等等方式。
4.你所关心的存取灵活：5年内退保或者部分领取现金价值是要收取一定比例的手续费的，（详见条款6.2项）。五年后虽然不收取手续费，但是退保的话，合同就终止了，收益也就没有了。如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.1项）减少，带来的结果就是保障的减少。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
6.给你简单解释一下保单价值的计算：
你所交的保费—初始费用+投资收益—保障成本—管理费—部分领取的现金价值=现在的保单价值
初始费用：所交保费的4%（详见具体保险条款）
保障成本：大约等于保费的1/48
管理费：3元/月（年缴保费大于五万时不收取）
7.你所交的保费，只有在70岁前因意外身故或者到70周岁合同期满才能拿回本金的105%，还要减去你所部分领取的保单价值。
以你交了10W保费且未部分领取保单价值的第一个月为例：100000—100000x4%+96000x0.004795%x30—100000÷48≈94054.1
8.万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家大公司自去年下半年以来均多次下调万能险结算利率，平安也在今年2月再次下调。这个你也可以自己在百度上搜到。
而且，只要你的个人账户里有钱，保障成本是终身扣除的。如果你把保额调整到惊人的高度，可能还没到70岁，你的个人账户里的钱已经没有了，那无论保障还是收益，就都没有了。建议你适当调整保额，要和收益一起增长。
