问：我今年32岁，年收入7万元，有“五险一金”；妻子31岁，年收入约5万元。家里有一套90平米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元。存入银行的定期和活期存款共计12万元，投入股市7万元被套中。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用合计为8000元。我想通过合理规划理财实现以下目标：1、手头资金进行合理投资，以期获得较高的收益；2、因孩子面临入学，希望提前为孩子准备好教育金，条件允许计划换一套学区房；3、由于夫妻双方均未买商业保险，计划进行相应的保险规划；4、双方父母退休金不高，希望为父母准备一定的应急金。请问应该怎么做？
答：您夫妻双方基本为整个“421”家庭支柱，双方老人及孩子均需由其供养，而且面临孩子上学等一系列问题，其不能承受因夫妻的生病及意外等导致的收入降低或是无收入情况，另外也不允许有大量的投资资金损失。为孩子、老人以及个人养老所用资金首先应在保证其安全的前提下进行投资。
首先，保障要先行，夫妻互保更安全。在选择保险类产品的时候，可选择市面上目前的收益及保障相结合产品，一般这类产品可以自由选择保障的大病及意外金额，且随着年龄增长可以适当的调整，另外会有相对较高的投资回报，应以夫妻相互为投保人及收益人进行购买，降低整体家庭风险。
其次，合理运用政策优惠，满足家庭需求。孩子上学户口是每位家长一直关心的问题之一。您的公积金并没有使用，公积金的贷款利率要低于商业贷款，由于已经购买过一套住房，天津市二套住房公积金贷款首付要在5成，商业的在6成，您在卖出自有住房的情况下完全可以支付首付金额，假设购买房产比现在住房多出30万，那么需要贷款60万，可以选择组合贷款，其中公积金40万，商业20万，公积金在一定期限内可由公积金账户扣除，商业20万贷款月供为不到1600元，反而相对减少了月还款额，一举多得。
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