吴先生，33岁，其爱人小林，30岁，两人均在传媒行业上班，一个月前喜得贵子，全家人其乐融融。对于吴先生来说，每天最幸福的事就是抱孩子。看着孩子一天天的变化成长，感觉自己肩上的责任更大了。尽管二人都有社会保险，但为了给小家庭未来更好的保障，吴先生最近开始考虑整个家庭的保障及理财计划。

　　吴先生有一套住房市值130万，定期存款15万元，夫妻每月收入共计18000元，其中每月育儿支出800元，日常生活支出4000元，汽车1200元，房贷4000元，还有10年才还清，合计支出10000元，每月结余8000元。

　　问：尽管有很强的购买欲望，但由于缺乏对保障理财的专业知识，吴先生不知道如何制定自己的计划。对于未来家庭保障理财，吴先生应该怎样规划家庭成员的人身风险保障、积累孩子的教育费用以及自己未来的养老规划？

　　答：一个新三口之家的保险理财规划，基本上应考虑到医疗、养老、子女教育等各个方面，吴先生的需求基本代表了大多数新家庭保险理财需求。考虑到家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，保险也要有所侧重。

　　补充适当的商业保险非常必要

　　吴先生和妻子的保障都来自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的“五险一金”，二人均没有投保任何人身保障类的商业保险。然而社会保险局限性也很明显，比如非工伤意外、住院期间所带来的收入损失都是无法保障的，还有社会保险工伤、疾病医疗与养老保险等只能为员工本人提供保障，家人无法享有。所以购买一定数量的商业保险作为社会保险补充很有必要。

　　对于一个家庭来说，在保险程序上，先保大人，再保孩子，大人是家庭经济的保障。作为家庭经济支柱，吴先生的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险。

　　此外，女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，使她们更容易受到伤害。建议为小林选购一款女性关爱保险，市场上有不少专为女性设计的重大疾病保险，保障疾病种类更加集中在一些女性特有疾病或发病率明显高于男性的疾病。当然，女性在人生的不同阶段购买保险的侧重点都有所不同。

　　储备教育金和完善保障两不误

　　随着三口之家进入成熟期，子女教育费用成为家庭整体费用支出重要一项。对于一个家庭来说，为了让孩子未来接受到良好的综合教育，准备好教育储备金，是一个刚性需求。必须提前为孩子做好教育规划。

　　选择一份好保险，为孩子储备教育金的最大优势在于，不仅为子女提前积攒教育基金，实现专款专用，还能为孩子提供意外、医疗保障，增强他们抵御各种风险的能力。

　　及早规划方能安享晚年

　　安享晚年是每个人的愿望。如果希望拥有美好的晚年生活，不成为子女、社会的负担，就应该从现在开始善用保险的功能，及早为自己规划一个安稳舒适的退休生活。养老规划也要趁早，越早投入，收益越高。

　　当下，社会保障体系在改革，社会人口老龄化已经凸显出来，未来每对夫妻要对应4至12位老人，仅仅靠养儿防老或者国家负责到底已经不现实了。如果退休后仅靠社会养老保险，只能满足老年生活的温饱需求，要想晚年生活有质量、有尊严，就需要一款合适的养老保险作为补充。

　　同时，保险理财顾问还建议，在化解养老压力上，吴先生也要合理运用其他理财工具分散风险，配置一些银行储蓄与债券，达到资产的稳健增值，确保家庭和个人的生活品质得到有力保障。