问：刘女士夫妇家庭年收入40万元，一套自住房贷款35万，月供2300元，生活支出2万/月。刘女士现在怀孕，家里有银行理财23万，活期5万。她该如何理财才能让未来生活不为钱财而忧愁？
答：可以利用活期的5万中的3万购买货币型基金，年化收益率在3%左右，剩余2万元活期作备用金。
目前刘女士家庭每月能结余1万元左右，可以采用经典又简单的“十二笔定期”存法，每个月存一笔1万元1年期的定期，一年下来能积累12万元，一年后的每个月都会有1笔定期到期，既有流动性，又有定期的收益。
23万银行理财产品如果到期可选择赎回，按宝宝3岁起上3年幼儿园托儿费每年3万元，六岁起上小学6年每年包括课外学习班等费用每年4万元，初高中花销则更多，那么可配置9万3年期储蓄国债，年化收益率5%；配置4万5年期的国债，年化收益率5.41%；剩余的10万元可配置期限相对较长的趸交分红型寿险，循序渐进地给孩子储备教育金的同时，平均的资金收益率会比定期存款高。
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