31岁的黄女士是某事业单位科员，过去曾海外公派工作3年，英语流利。由于过去长期生活在内陆地区，收入较低，没有理财观念。2002年底来京工作，现在从事涉外工作。单位保障好，收入相对稳定。每月工资5000元，业余代课费3000元至5000元不等，前夫支付孩子抚养费800元，月均支出3500元。目前住单位过渡房，每月交500元管理费。其他财产包括定期存款28万元，美元定期存款9000元，现价11万元港币的B股股票，未购买商业保险

　　问：因为离异后带3岁孩子单独生活，深感经济压力的沉重。黄女士应该怎样为自己减轻财务负担？

　　答：何女士家庭的财务风险承受能力为中庸型。由于客户是特殊的单亲家庭，因此防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金。除此之外，建议现有资产和今后收入节余按5：5分别进行权益类投资（如股票或股票基金等）和固定收益类投资（如存款、债券或债券基金等）。由于家庭结构近年可能变动，故暂不考虑住房问题。

　　1.保险保障也涉及到前夫

　　理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。特别是当今社会，家庭对孩子成长过程中的财务安全非常重视，不希望任何事件中断孩子的经济来源。而要实现这种财务安全，保险是最科学有效的方式。由于自己带孩子过，工作生活压力都比较大，黄女士应着重为自己购买大病附加住院津贴保险和意外伤害保险，保额分别至少为10万元和15万元。同时，可与孩子的父亲协商，以孩子为身故受益人，以他自己为被保险人，购买医疗险、意外伤害保险或定期寿险，保险期至孩子成年，保额也不应低于15万元。这样一旦前夫因意外无法继续创造收入，保险公司可以支付给孩子保险金，可以起到前夫抚养费的同样效果。

　　2.长期系统地投资股市是相对安全的

　　通过基金或保险进行长期系统投资是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。普通人投资股票亏损，很大程度上是因为操作过于短期化，而且完全是投机赌“黑马”的思路。而中短期股票的涨跌有众多的偶然因素在其中发挥作用，一定是起伏不定，并且几乎是不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中，则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断，把握性就大得多。中国经济将在未来二三十年持续高速发展，这是中国股市最大的基本面因素。借此大势，进行长期科学的组合投资，将可以积累大量财富。日常购买基金可到银行办理基金公司的“定期定额”业务，每月固定时间由银行自动转款购买基金。价格高时所购份额较少，价格低时所购份额较多，长期下来，成本自然摊低。保险公司的理财型保险，如分红型、万能型、投资连接型也有类似功用。12

　　3.外汇和债券资产投资重稳健

　　美元存款到期后，可分为三等份，分别持有美元、欧元和日元的存款或债券，这样有比较好的安全性。如果对外币有钻研，也可以用一半进行“外汇宝”操作。港币资产除B股之外，H股中长线看也是较安全的选择。由于利率不排除有上调的可能，债券主要购买期限较短的品种，也可购买债券基金或避险基金。

　　4.备用金也是家庭财务安全的重要环节

　　将不少于2万元的人民币存入银行，固定不动，以备不时之需。

　　如果理财环境或客户家庭未来发生重大变化，本理财规划需作相应调整。