与投资接连保险一样,分红保险也兼具风险保障和投资功能。但是,“投连险”客户全部分享投资收益和分享,相比之下,分红保险投资的收益和风险则由保险公司和客户按比例分享。
分红保险与“投连险”的另一个差别是,“投连险”凸出投资功能,风险保障的能力相对较弱,为此投资运作相对激进,收益相对高,但风险也大。分红保险则更侧重于保险,收益水平相对较低。
同时,分红保险与“投连险”的收益来源也不同。“投连险”的保费大部分用于投资,运营模式有些像基金。分红保险的保费都放入一个账户运作,每年度结束后,从账户余额中扣除理赔费、提取准备金、运营费等款项,盈余才按保险公司与投保人事先约定的比例分配。
受当前保险市场发展状况的制约,分红保险近年来的分红水平相对较低,加上投保人的年龄、健康状况、缴纳保费时间长短等方面的差异,即使缴纳同等额度的保费,也会产生分红水平的差别。
购买分红保险投保人可通过现金、累计生息和抵交保费等途径获得红利,也可以通过增加保险金额获取红利。值得注意的是,保险公司会定期公布具体“投连险”产品的市场价值,而分红保险只是每年给投保人寄送年度收益报告,因此收益透明度不如“投连险”高。
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