对于保险，很多人的感受是既爱又恨，在没有发生意外时，恨每年要支付的保险费，到有意外发生时，又爱它带来的保障，那么在家庭财务规划中如何权衡保险的分量呢？我们请一位保险业内人士为读者做一个规划。

　　保险是家庭长期投资的一种渠道

　　随着我国多年的改革开放，在上海出现了许多小康或优于小康生活水准的家庭。对这部分家庭而言，就会考虑一个长期的投资方案。

　　如何将保险与长期的投资结合起来，既有预防“不可抗拒的风险”的保障功能，又有适当的及时回报，又能使投资的本金不断增值，还可避免未来可能存在的遗产税。在此，向您介绍如下这个计划，因为它比较典型。比如一个35岁的被保险人零首付按揭10年，购买房子或保险（友邦节节高），每年所缴费用均为157，100元。当然，这只是房产和保险的一个粗略比较，其中也有很多不确定因素，比如楼市的涨跌，通货膨胀等，很多人会说10年以后我得到了一套房子，其价值远远超过保险本金。

　　但是也有一种可能就是楼价大跌，你空置着的房子也有成本；对于很多贪图省事的人来说，买保险要比买房投资更加轻松和省力，这些节省下来的时间和精神是无法用金钱来计算的。

　　保险是家庭风险转移的一种财务安排

　　我有一位同事，1996年因车祸身故。面对他未成年的5岁孩子和年迈的双亲，我在公司内部同仁内组织了一次募捐活动。有一位保险代理人对我说：“如果要募捐1万元，你就需要找100人，而每人都要肯给100元。

　　而这1万元对你已故的同事来说，身前只要每年支付20元，购买一份意外险。请问，你说服你的同事每年付20元容易，还是说服100人给你100元容易？”我还有一位朋友，是一家工厂的普通工人，家住南汇农村，从小失去父亲，母亲靠农活含辛茹苦把他养大，好不容易到了工作的年龄，父亲生前单位照顾他进工厂做工，母亲也将晚年的生活托付给了他。一起意外事故夺走了他年轻的生命。好在他生前投保了意外险。

　　他的母亲拿到10万元保险理赔款，10万元对于我们一般家庭来说并不是一笔很大的钱，而对于一个中年丧偶、晚年丧子的农村妇女来说是多么重要。当然，面对风险，有些人喜欢准备好存款去以防万一，有些人愿意将风险转移给保险公司，当万一风险来临时，让保险公司理赔来使经济损失降低。所以，保险也是风险转移的一种安排。

　　人寿保险是未来养老金的支柱之一

　　中国正在迈入老龄化社会，实行独生子女政策更加快了老龄化的速度。在国际上，各国的养老金都存在一个隐性债务的问题，存在如下问题，为此各国通常采用几种方法来解决：一是现收现付，指现在工作的人高税养活已退休的人，只采用这种方法的问题是没有资金积累。

　　第二个是全基金积累式的个人帐户。给每个职工建立一个个人帐户，职工将工资的4%存在帐户中，单位缴8%，一共是12%，存在职工名下，退休后再将这笔钱拿出。这种方法会使职工更有积极性，同时基金的运作可以增值，使退休金占退休前工资的40%左右。第三个是自愿参加的人寿和商业保险。如果你想将退休后的生活维持在退休前一样的水准，那就必须设定退休前收入的40%作为养老金保额。目前，我国的养老体系实行不久，除了依靠社会的力量外，商业保险是比较实在和容易的养老之路。