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运用双十理财规律 走出家庭财务规划第一步
2013-10-30 23:54:21 向日葵保险网
[导读]:人生的每个阶段都有相对很重要的选择,有学业的选择,有职业的选择,有对人对事的选择,有对投资理财的选择等等,都是很重要的。那么,怎么为自己和家庭的理财做出选择呢?

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  也许,最稳定的财富保卫途径就是将钱存到银行或购买银行理财产品。通过数据对比后发现,在过去十年,银行存款的利息收入没有跑赢CPI,如果把钱放在银行,虽然表面上有利息,实际上资产却在缩水。有银行理财专家表示,通胀预期不减的当下,市民的确应多花些心思打理个人或家庭的资金。不过“鸡蛋不能放在同一个篮子里”,建议市民采用多种投资产品进行合理配置,做投资组合,比如要预留一部分现金做存款,比例在家庭资产的二成左右,以备不时之需。家庭资产中可配置另外的两三成资金投资股票市场。此外,剩余的资金还可以购买银行理财或保险产品。

  保险为家庭理财规划第一步

  家庭理财在高通胀时期尤为重要。保险作为一种风险管理工具,这是任何人都需要的。利用保险的杠杆效应,仅投入少量资金,就可在风险发生的情况下弥补损失。保险不能成为完全意义上的投资,它只能是家庭理财规划当中不可或缺的一部分,或只是家庭理财规划中的第一步,不能代替投资。因为买保险、炒股票、买基金对家庭具有不同意义,不可混为一谈。打一个比方,保险好比家庭财务的守门员,避免家庭财务由于风险陷入危机,属于避害型产品;而基金好比家庭财务的前锋,带来的是预期可能的增值,属于趋利型产品。

  由单身贵族到二人世界,面临结婚生子的人生重要阶段。此时家庭经济收入增加,生活较稳定,可重点合理安排家庭建设支出。比如,将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金、20%购买债券,20%用于购买保险,保险可选择缴费较少的意外险、健康险,20%留作活期储蓄。一般来说,家庭负债率不能超过总收入的25%至30%。

  随着孩子的出世,伴随孩子的成长,相关教育、生活费用会增加。此时应增加风险意识,加大风险较小的存款或国债支出,同时预留部分家庭备用金,以备不时之需。此时的家庭理财配置,可以将家庭总收入的20%购买股票或成长型基金,25%用于购买国债,25%用于购买保险,20%留作活期储蓄,10%用于家庭备用金。

  随着孩子长大成人,参加工作,相关压力逐步减小,此时适合适当扩大投资。不过,临近退休时,用于风险投资的比例应减少,购买保险更应侧重养老、重大疾病险。此时,可将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金,20%购买国债及保险,30%用于定期储蓄,10%用于家庭备用金。

  随着孩子成长并组建新的家庭,原有家庭成员也面临退休的年龄。在退休之前,规划个人养老,以确保晚年的生活质量显得比较重要。当然,此时的家庭理财原则是健康第一,理财第二,以稳定、安全、保险为目的。此时,不妨将家庭收入10%用于股票或成长型基金,50%用于定期储蓄,40%留作活期储蓄。条件较好的家庭,还应考虑家庭资产的继承与分配问题。此时,不妨通过合法避税等方式,尽量减少家庭资产继承与分配过程中的支出,确保资产的有效传承。

  家庭保险规划的“双十定律”

  双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十,就是指保险额度应该为10年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。打个比方,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。


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