依据功能，分红险责任设计上在提供风险保障和保证收益基础上，保险消费者还可与保险公司分享分红业务实际运营产生的盈余部分。客户在购买分红险后，便获得了在保单中明确载明的固定的保单收益，同时保险公司根据分红业务经营形成的盈余情况向客户返还一部分收益，这就是保单红利。分红险这一产品特点符合消费者在“保本”基础上获得更多收益的心理。
目前分红险热度下降的原因，其实来源于对分红险产品的保障功能和投资收益不认同。相关人士指出，消费者不能把分红险的分红和保障割裂开来，“不能把它作为简单的理财工具”。
消费者还需要厘清的一个误区是，分红险性质上与银行存款、股票基金显著不同，它们之间不具有直接的可比性，这一做法混淆了不同金融产品的不同特性及所附带的投资风险。
读懂红利的意义
分红险满足了客户获得风险保障和保证收益之外，追求更大回报的心理需求。客户投保分红险，可以在承担较低风险的前提下，通过分红参与保险公司经营该业务的盈余分配。
相关人士指出，分红险首先是保险，向客户提供各种风险保障及保证利益，这部分也就是所谓的“保底”。对消费者来说，分红险的保险保障是基础，分红则是附加功能。
分红来自于保险公司分红保险业务运营管理产生的盈余，客户分享的这块盈余即是保单红利。
根据保监会规定，保险公司每年至少应将分红险可分配盈余的70%分配给客户。可分配盈余的高低，受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响，每年的盈余有波动，红利也随之波动，有的年份高，有的年份低。换言之，分红险业务盈余高，客户的额外收益便“水涨船高”，上不封顶；盈余低，客户的额外收益也低，但最低为零。红利来源于分红业务经营产生的盈余，而保险公司经营本身就是一种风险经营，分红保险投保人部分承担了分红业务的盈余波动风险，不影响客户的保证利益，只影响红利，因此红利的波动是正常的，否则就成了保证收益。
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