■家庭情况

　　刘先生35岁，刘太太33岁。家里有一子，今年3岁。刘先生有两家贸易公司，运营均已超过3年，每年有550万元净收入;刘太太拥有一家物流公司，经营6年，每年有300万元的净收入。家里有二套自有住宅，一套自住，一套公司使用，拥有汽车2辆。投资类资产共计1445.6万元。刘先生家庭资产虽然很高，但夫妻始终保持比较低调稳健的投资风格，负债很低。

　　夫妻两人在各自公司中事必躬亲，公司经营井井有条。

　　■理财目标

　　1、没有专业的理财顾问打理资产，在资产的风险控制、投资渠道、配置比例上力不从心。

　　2、希望对现有资产配置情况进行评估，适当降低和分散风险，并相应作出调整规划，实现资产保值增值。

　　3、希望子女接受良好教育，有移民考虑。

　　■理财分析及建议

　　理财师与刘先生及太太沟通后，测度刘先生夫妻两人风险承受能力属于中等，风险偏好都属于稳健型投资者。从家庭资产负债表及现金流量表分析，家庭净资产比例很高，抗风险能力较强。现在最重要的理财目标是实现资产的保值增值，保存住近十年的奋斗成果。

　　可聘职业经理分担压力

　　刘先生夫妻事业已跑出"现金流"游戏描述的辛苦的"老鼠圈"，进入财富快车道，拥有一只提供源源不断收入的现金牛(cashcow)。但为了公司的正常运营，他们需要付出很多精力、时间甚至健康，无法悠闲享受生活。基于他们这种现状，建议刘先生及太太在维持公司运转同时有更多前瞻性思维，可以考虑让公司进一步规范化，聘请职业经理人来专业管理，同时留心投资实体的机会。在生活方面，抽出更多时间兼顾家庭和孩子的教育。健康方面要适度参加运动，提高生活品质，真正做到让财富为自己服务。

　　低风险投资，留足教育金

　　由于子女的教育资金没有时间弹性，子女18岁的时候必须做好资金准备。鉴于刘先生目前金融资产充足，建议从现有资产中拿出一笔进行整笔投资，投资中低风险渠道，专项用于子女教育留学金。按照当前在国外读书费用35万/年/人，学费增长率5%，投资回报率5.5%，儿子在15年后出国读本硕5年来计算，现在要建立161.25万元的教育准备金。建议投资于开放式基金(偏重债券型基金)，投资组合的收益率大致为5.5%，满足十五年以后儿子大学教育费用的需要。如客户有移民需求，可以依据客户目标生活地考虑投资移民。

　　养老资金需要“三足鼎立”

　　目前刘先生家人已经在公司参加社会保障，夫妻俩打算在先生50岁时提前退休。为了在退休后保持现有的生活水平，现在就要做好充足的养老规划。退休时子女已独立，相关的生活费用有所降低，旅游、休闲、保健、医疗支出的费用增加，要保持现在的生活质量，每月开支大概是现在的80%。其次，根据目前家庭现金流测算，建议通过养老保险或定期定投来储备养老金，作为养老的补充。最后，是通过实业投资或金融投资获得理财收入，实现养老资金的第三方面补充。

　　树立大局观，优化投资组合

　　目前中国的金融市场虽然具有高成长性，但整体市场依旧不成熟，金融产品风险性、波动性和流动性难以匹配，并没完全按市场规律运作，因此不能盲目投资金融产品。从心理上，投资时要抛开羊群效应，坚持独立思考，并结合独立理财师的客观建议做综合考虑。建议：1、将固定收益产品作为核心资产，配合定期定投产品，实现资产保值增值;2、可考虑投资海外，分散单一市场风险;3、当前市场下，应规避高风险投资产品，已经投入证券市场、股票型基金市场的资金已有大比例浮亏，因占资金总量比例仍在可控范围，不建议抛售，要有长期持有及投资理念。