近年来，国内个人理财市场加速发展，各金融机构纷纷推出各类为不同客户“度身订制”的差别化理财产品。以银行和保险公司为例，两大金融巨头“麾下”各有理财“拳头”产品，卖的甚为红火。但对普通百姓而言，这两种金融产品究竟区别何在？又该怎样选择？
对缺乏金融知识的普通百姓来说，要想知道银行理财和保险理财的区别，首先必须了解目前市场上的保险理财，主要集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个品种。
这三种产品，一般是将投保缴纳的保费，分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中。前者主要负责实现保单的保障功能，后者则用来投资，实现保单收益。
区别在保障
用一句话概括保险理财和银行理财的区别，很简单———银行理财产品无保障功能，保险理财产品则有死亡保险的保障功能。具体如下：
变额寿险其缴费固定，在保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，另一部分是其投资账户的投资收益额。视每年资金收益的情况，保单现金价值会相应变化。因此，死亡保险金的给付额，是不断调整变化的。
万能寿险缴费较灵活，投保人可在缴纳首期保费后，选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。
此外，投保人还可根据自身需要，设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：其一为死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；其二为死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险其死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，需要对保户承诺一个最低收益。而变额万能寿险的投资组合，是由投保人自行决定，且须承担所有投资风险。一旦投资失败，又没能及时为准备金账户缴费，则保单的现金价值会减少为零，保单将会失效，使保障功能彻底丧失。
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