现阶段，很多人在家庭理财时，更倾向于股票、基金、房产、黄金、艺术品等风险和收益都较高的理财项目，风险偏好高，眼里只有高收益，在理财方面缺少科学的观念。同时，还有很多人喜欢先消费后储蓄，显然这是不够理性的行为。俗话说，人无远虑，必有近忧。

　　事实上，我们每一个人都在追求一种稳健的生活，但是天灾人祸总是不可避免的，一旦发生，那么家庭就会遭受重创，严重的甚至还会家破人亡，倾家荡产。理财师认为，保险是家庭理财中一个必不可少的部分，无论家庭还是个人，在日常的理财规划中万万不可忽视它的重要性。

　　保障型产品稳定性更高

　　和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于保障功能。如果单纯指望能通过保险发财，估计跟买彩票中大奖的几率差不多。太平洋保险的理财专家认为，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。

　　比如，一旦重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。工薪家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

　　太平洋保险的专家建议，消费者主要还是要根据需求去制定保险购买计划。将最基本的定期寿险、意外伤害险、健康医疗险等以保障功能为主的险种规划妥当后，再考虑其他投资理财型的保险产品。保障型的保险定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,对于利率的变化并不敏感，因此加息对投保人的影响非常有限。

　　合理投资分红险、万能险、投连险

　　分红险的主要投资渠道是大额协议存款，约占所有渠道的80%，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率。也就是说，分红险利息是随着央行加息而水涨船高的，已拥有的分红保险当然不需要“转存”，甚至可以适度“加仓”。其中银保渠道的分红险值得关注，如太平洋寿险的“红福宝”，集投资、分红、保障为一体。

　　进入加息周期，再置分红险固然是理财的不错选择，但分红是以每个会计年度来计算的，所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。

　　对于投保万能险和投连险的客户而言，加息后收益同样会水涨船高。相对分红险，万能险和投连险会更“敏感”，往往在下个月就能够显示出来，客户的收益也会相应增加。如手头上资金较为充裕，可考虑通过额外趸缴的方式增加帐户资金，这样收益会更可观。

　　不过，消费者要清晰万能险和投连险初始费用的比例及提前提取、退保的费用比例，不要盲目地只看到灵活性，充分考虑自身的保险需求和经济能力，选择合适的保障额度和保费支出。