随着百姓理财意识日益增强，应该如何理财?家庭理财应该注意什么?有哪些投资方向?理财过程中要关注哪些风险等越来越被人们所关注。其实，理财并没有太复杂，家庭财富的增长关键就在于资产的预先规划和配置。为此，理财专家提醒市民：储蓄、债券、股票、基金、保险、贵金属、期货等都是资产配置的工具，这些投资工具没有绝对的好坏之分，只有通过合理的资产配置，才能实现家庭资产在保值的基础上稳步增值。

　　一、银行理财产品

　　按照投资方向进行分类，目前市场上的银行理财产品大致有四类：债券型、信托型、挂钩型及代客境外理财产品(QDII)型。

　　债券型：主要投资于货币市场，投资品种一般为央行票据与企业短期融资券。因央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，此类产品实际上为投资者提供了分享货币市场投资收益的机会,此类产品风险极低。

　　信托型：主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。此类产品目前市场数量较多，大部分投资房地产项目，收益较银行普通理财产品高出很多，但风险也较大。

　　挂钩型：即结构性理财产品，一般挂钩汇率、商品、股指等，产品属于本金保证浮动型收益类理财产品，一般不以理财本金作投资，仅用利息部分，大多为100%保本，产品收益与挂钩标的有某种关系，但也有获得高收益的可能，收益风险相对较大。

　　代客境外理财产品(QDII)：客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由商业银行将人民币兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资者的理财产品。该类产品一般是非保本浮动收益类，多为投资港股、欧美股票、商品基金，资金全额投资该类标的，风险相对较大。

　　需要提醒的是，银行类理财产品投资品种不仅限定于以上类别，有的产品更是基于以上类别的组合，投资者在购买理财产品时，一定要详读产品说明书。

　　二、基金

　　证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管、基金管理人管理，以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

　　依据运作方式的不同，可分为封闭式基金与开放式基金。封闭式基金是指基金份额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易所交易，但基金份额持有人不得申请赎回的一种基金运作方式。开放式基金是指基金份额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所进行申购和赎回的一种基金运作方式。

　　依据投资对象不同，可以分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金。这些基金类别按照收益和风险由高到低的排列顺序为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金，即股票基金的风险和收益最高，货币市场基金的风险和收益最低。

　　三、保险

　　保险是一种保障机制，是用来规划人生财务所必须的工具，是风险管理的一种方法。投保人按照合同的约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的保险行为。

　　主要品种有人身保险和财产保险。按照保险标的的不同，人身保险可划分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险；财产保险可以分为四大类，即财产损失保险、农业保险、责任保险和信用保证保险。