组合原则。从一定意义上讲，养老并不能算是一种风险，因此购买商业养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险，同时可以保证养老险的有效而不会成为一种负担。

　　及早购买原则。其实所有保险都应尽早购买，因为保费与投保年龄是成正比的。对于20岁左右的年轻人来说，尽早购买商业养老险是非常明智的，同时搭配一定的意外、医疗及大病险，基本可以抵御各种风险，一旦出险即可用理赔金补偿养老保险的保费，不会因为保障不足导致已有保险的失效。

　　滚动投保原则。养老险与两全险最大的不同是，养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此把握好间隔连续投保两全险，在第一次领取生存给付金后，就可以年领取了。打个比方，一份每隔5年领取的两全险，每隔一年趸缴投保一次，连续4次到第五年时，第一份保险已经可以领取生存给付金，第六年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。

　　下一代投保原则。给下一代投保一份两全保险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能，因此父母不仅可以用生存给付金养老，而且因为子女年龄小，所缴保费也比为自己投保便宜得多，省下的钱为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突发风险。

　　购买商业养老保险有“四定”

　　定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%—40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　定期，即合理确定缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等期缴方式。消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

　　定型，即选择合适的商业养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。这几种商业养老保险产品各有优势和劣势，特别是收益和风险都各有不同，选定适合自己的产品就显得很重要。

　　定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

　　据统计，截至2013年底，我国60岁及以上老年人口已达2.02亿，占总人口的14.9%。另据预测，到2053年，我国60岁及以上老年人口将达到4.87亿的峰值，占总人口的34.9%。人口老龄化无疑将对我国的经济、政治、文化和社会建设产生深刻影响，为此，党的十八大适时作出了“积极应对人口老龄化”的战略部署。值得关注的是，按照国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》精神，在加快发展养老服务业的角色定位中，政府发挥的仅仅是“保基本”的作用，而包含保险业在内的社会力量才是我国发展养老服务业的真正主体。