通常而言退保有多重原因,比如高现金价值保单出售及销售误导,往往造成一年后退保大幅产生;银行保险趸缴质量不高,会导致客户退保较多;保险公司指标压力较大,分支机构通过先承保再退保来完成保费任务等都是近年来投保人退保的原因。
而今年的保单退保又多了股市分流这一原因。此前,保监会一位内部人士指出,退保率增加的原因在于,2015年随着资本市场的火爆,保险业出现了部分保户退掉保单,转而将资金投向股市的行为。
前不久保监会发布的保险业一季度运营情况也显示,2015年一季度保险业退保率达到3.73%,与去年同期1.29%的退保率相比,同比激增189%。此外,今年一季度,在A股四大上市险企中,中国平安退保金同比激增222.5%,中国人寿退保金增幅为193.4%,新华保险退保金增幅为190.1%,中国太保退保金增幅为69.3%。不难看出,今年以来险企退保并非个别现象。
四大方法避免退保损失
投保人在非犹豫期如何做才能避免退保损失?
有保险销售人员建议,投保人可以用以下方式规避或减少退保损失。
其一,投保人要充分利用“犹豫期”。犹豫期内,投保人若对保险合同不满意可以申请撤销保险合同,除去一些保险公司会收取工本费外,保险公司会全额退还保费,因此,这一阶段退保的损失最小。过了犹豫期但又未满两年的时期最不适合退保,因为此时保费的损失率是最大的,所以建议在两年以后退保。
其二,利用保单质押贷款,在保险单的现金价值范围内,投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%,而2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
其三,利用宽限期适当地推迟交费日期,此方法一般适用于长期寿险产品,宽限缴费期一般是60天,可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费,仍旧可以利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单,所有效力不变。
其四,利用自动垫交保险费,对于险种设计中有自动垫交保险费条款的,如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,那么,保险公司为了使保险效力得以延续,会自动垫交应交的续期保险费。最后,投保人可办理减额交清保险,将保险金额缩小,不用再缴纳保险费,可以继续享有保险保障。
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