王女士，28岁，去年结婚。家庭收入状况：两人工资税后1万元/月，年终奖1万元/年，公积金4000元/月。资产状况：已购买两室一厅住房一套，市价60万元，银行房贷12万元，5年还清，目前手头有资金5万元左右，均为银行活期存款。每月支出：月供2300元，日常生活开支3000元；夫妻二人除有单位三险外没买任何保险。理财目标：王女士夫妇计划两年内还清贷款；今年打算要小孩；希望增加夫妻二人的保障。

　　财务分析

　　这是个刚刚成立的小家庭，正处于家庭的形成期，在此期间，家庭的支出会随着孩子的出生逐渐增加，王女士家庭资产结构简单，唯一负债就是房贷，月还2300元，占月收入的23％，这是个健康的负债水平。

　　从各财务指标中我们发现，王女士家的流动资产过大，可能导致投资收益过低。而保费开支为0，夫妻二人除了公司办理的社保外无其他任何保障，这是个危险的信号。

　　理财规划

　　对有怀孕计划的家庭来说，准备生育基金是很有必要的，当然前提是一定要提前增加家庭预备金，最好由3个月的开支增加到6个月的开支，建议将活期存款1.5万元作为家庭紧急预备金，这部分资金也可以以货币市场基金的形式持有。同时，王女士家庭每月结余4700元，以后养孩子问题应该不大。

　　王女士计划两年内还清贷款，二人的公积金每月4000元，一年可达4.8万元，除去已支付的部分，动用公积金就可以轻松完成王女士提前偿还贷款的计划。5万元银行活期存款，除1.5万元家庭预备金，其余部分可以投资开放式基金。

　　目前王女士家庭收入中最大的特点是每月工资结余和年终奖，因此可以在这两处资金上作投资打算，每月的结余投资比较稳健的定期定额基金，可以是股票型基金和混合型基金的组合，对于1万元的年终奖，还可以考虑购买风险较高、收益也较高的封闭式基金，为未来养育孩子和投资做好经济准备。

　　王女士应分步安排好保障计划。建议夫妻每年支出1-1.5万元用于保障，首先要解决的就是人身保障，夫妻二人可分别购买30万元左右的定期寿险，收入高的一方可以适当增加，同时需要购买人身保障2-3倍的意外保险。

　　其次要考虑的就是健康保障的问题。夫妻俩都需要购买至少10万元的重大疾病保险，市面上的重大疾病险种根据保障期限和病种范围等的不同，价格存在较大差异，需要考虑一些家族疾病、工作环境、支付能力等来选择适合自己的产品。考虑到王女士计划要小孩，建议考虑生育保障保险。

　　另外，孩子出生后的保险购买顺序是，意外险、医疗险、少儿重大疾病险，保额不要超限，累计保额不要超过10万元。