实际上，更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每两年领取的钱和最后领取的钱“加在一起”，然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率，其计算结果往往会随时间而下降，并下降得非常惊人。
支招：购买保险前，先自己算下回报率
建议消费者在购买保险时自己先计算下回报率，不要偏听代理人的一面之词。但是返还型保险或分红险并不是不可以买，其本质就相当于储蓄与纯保障型产品的集合，所以不存在代替与否，关键看客户如何组合这样的产品。但需要注意的是，没有稳定收入和长期闲置资金的人，不适合买这种保险。
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