量身定制

　　家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。

　　基本资料

　　李先生35岁，公司主管，年收入30万元左右。单位缴纳职工养老、失业、医疗保险及补充医疗、综合意外险，另还有企业年金。妻子33岁，公司销售主管，年收入20—30多万元，公司缴纳少量保险金。去年开始投保寿险，年缴保费6000元。小孩上幼儿园，今年开始每月基金定投500元。双方老人中3人无保险。

　　家里现有两处住房，一处市中心77平方米自住，另一处学区房130多平方米，仍有140余万贷款（20年组合贷款，7折优惠利率），每月还款1万元，两人公积金按月还款7000余元。有代步车一辆，每月家庭消费6000元，存款70万元。

　　理财需求

　　两三年后考虑更换一辆30万元左右的车子，计划每年出游一次（国内或国外），双方父母隔一年安排一次省外游，考虑在自然环境较好、交通环境相对便利的地方购置房产度假、养老，父母养老以及小孩教育资金储备。

　　理财分析

　　李先生及其太太的年收入都在20-30万元左右，存款70万元，每月家庭消费6000元，其家庭属于一个成长型家庭。从目前的资产状况看，他们的收入状况良好，投资收益占比很低。孩子还在上幼儿园所需的费用很大，为小孩准备教育费用相当必要。李先生家庭双方老人3人无保险，养老保障十分重要。

　　理财建议

　　1.家庭存款计划

　　70万元存款可继续放在银行，以存抵贷。这样既有稳定的利息，又能以备不时之需。如有闲余资金可分批购买一些优质的股票基金，适当参与资本市场投资，对于养成良好的理财习惯及培养理财意识很有帮助。

　　2.教育基金计划

　　孩子上幼儿园了，需要尽早为其制订教育规划方案。主要考虑家庭的承受能力与期望之间的平衡，确定需要准备的教育金额。可以通过定投的方式为其积累教育金。每月定投500元基金，投资金额相对太少。如果按平均每年10%的收益计算（不考虑通胀和学费增长），最起码定投2000元，这样基本上可以满足孩子的教育金需求。

　　3.保险保障计划

　　李太太在民营企业，公司缴纳保险金很少。由于夫妇二人对家庭的贡献相近，倘若一方不慎丧失劳动能力，将给家庭生活水平带来较大影响。建议补充一定的意外险，可以购买期交型终身分红寿险（附加意外保障），20年缴费，每人年保费大约5000元。

　　4.老人养老保障

　　父母的保障重点放在疾病风险上，可考虑的险种主要有期交型终身分红寿险（附加大病保障和住院津贴），10年缴费，每人年保费大约5000元。

　　5.买房换车规划

　　如有需要购车，可考虑汽车分期付款，付清首付。另每月还款，减轻压力。建议申办信用卡，合理利用信用卡，利用信用卡的免息消费功能和较长免息期，巧妙配置自己的短期资金。购房计划要根据未来的综合情况考虑，客户可先将一套住房出售作为以后购房的首付或旅游的准备资金。