保险：先保大人后保小孩

　　至于申女士比较关心的保险问题，当然也是要尽快安排的，但就像她自己所体会到的那样，由于预算有限，不可能买很“贵”的保险。

　　结合申女士夫妇的年龄、家庭结构以及财务状况，我们建议首先安排申女士的先生，也就是孩子父亲的保险保障。

　　因为从大的原则上来说，有了孩子以后，夫妻俩对于家庭所肩负的责任更重了，而父母是孩子的第一保障，所以先安排大人的保险。

　　结合收入情况，申女士的先生可以考虑投保30万元意外险、20万元定期寿险(选择保障二十年或三十年期)、20万元重大疾病险(纯保障型)，一年总保费2500元左右。

　　由于申女士目前已经在孕晚期，大部分公司不接受其投保普通险种，即便接受投保费率也会比平时要高，所以申女士可以等到孩子出生一两个月再申请投保。投保的险种可参考其先生的。这样，两人加起来，一年的总保费仅在5000元左右，但已能满足他们的基本保障需求。

　　至于预防怀孕和生产过程中可能发生意外、健康风险的母婴类保险，因为还有一个多月就是预产期了，现在情况又比较稳定，而且申女士夫妇都处于最佳生育年龄，我们认为购买该类保险的意义不是很大。如果有可单独投保的母婴保险，可以花上几百元买一份，如果必须作为附加险购买，则没有多大必要了。

　　至于孩子的保险，在孩子出生报好户口后，可参加广州市少儿基本医保。如果因为户籍问题无法参加，可以考虑为孩子购买一份商业的少儿重疾险(纯保障型)，10万元保额，年缴保费两三百元即可。

　　房子：还是得有“规划”概念

　　申女士还提到一个问题，他们现在是租房住，租的房子也还算稳定，而且现在经济能力有限，买房太困难，打算等上三五年再买，不着急。

　　但是我们必须提醒申女士夫妇，虽然他们继续租房住的想法并没有错，但是买房子这件事，还是得提上家庭的议事日程，作为一项中期规划去努力完成。

　　因为两个人的时候，租房住一点问题都没有，甚至可以一辈子租房。但有了孩子后，由于我国的教育体制下，从幼儿园到小学，都需要按户籍对应上相应的学校。虽然也有民办的学校可供选择，但其价格是公立学校的数倍。申女士夫妇都没有广州本地户籍，又没有本地产权房产，所以将来孩子上学可能会是个很大的烦恼。这一点，夫妻俩要有充分的考虑。