理财计划是因人而异的,很难套用统一的模式。
比如梅女士手头余有30万元,究竟是先还清贷款,还是再到老家去买一套市中心的房子做投资?对于梅女士来说,这两个方案都是可行的,关键是她的理财目标取向。
先还清贷款的理由是选择轻松生活。梅女士现有两套房,一套自住一套出租,尚有65万元贷款余额,用上公积金后,每月还贷4000元。由于刚还贷一年,如果能提前还贷,无疑可以省下很多利息,在目前加息周期,做这样的选择是明智的。“无债一身轻”,之后梅女士的理财目标就很简单,为儿子储备留学费用、为夫妇俩储备养老金。
再继续投资的理由则是抵御通胀。一方面,梅女士夫妇俩职场状态很不错,每年有40万元税后收入,吃用开销后能结余20万元,如此充沛的现金流,不做投资理财是蛮可惜的,持续的高通胀会不断蚕食他们的家庭资产。如果预判三线城市的房价还会补涨、梅女士家庭的薪酬这几年能保持稳定或还会上涨,那么,再投资对他们来说可能收益更高。毕竟,30万元能买一套市中心房子的机会很难得,每年1.2万元租金收入,投资汇报率也有4%,加上未来房价升值潜力,这笔投资颇有吸引力。加上梅女士目前每月4000元的还贷压力并不大,即使加息,也不会影响到家庭生活,又何必急于提前还贷?
相比之下,选择再投资较为激进,选择还贷则较为保守,究竟是选择激进的还是保守的理财方案,取决于主人公的价值理念和理财目标取向:希望过当下更轻松的生活,还是追求将来更富裕的生活。在两套方案皆有可行性的情况下,主人公的风险偏好、对未来的预判和信心,对理财目标的设计就成为选择的关键。
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