市民张先生是清远本地人，在本地一家著名企业当会计，每月收入4000，今年35岁。妻子是某公司职员，每月收入3500元，年终两人的奖金为1万元，两人都有社保，没有商业保险。经过夫妻多年的打拼，二人已经在清远购买了一套价值28万元的自住房，另有现金和存款20万元，股票投资2万元，汽车价值5万元。张先生夫妇每月的支出也不小，要用掉一半的工资收入。

　　张先生的理财目标是在正常收入的情况下增加投资资金，如购买商业保险等，对意外的有个保障；并希望通过投资理财跑赢CPI，实现资产的保值增值。据理财专家分析，张先生夫妇结婚以后，由于工作原因一直没有要小孩，所以除了两人日常的开支，基本上没有其他大额支出和抚养儿女方面的开支。整个家庭财务的基本面较好，现在每月的结余比为50%，主要将结余通过存款的方式保留，收益较低，现金类资产占总资产的58.33%，占比较高，且现金类资产的收益较低，影响了家庭净资产的增长。目前有3万元的负债，资产负债比为5%，负债较低，对于家庭的财务压力较小。

　　理财方案设计

　　现金等流动资产主要用于满足日常开支和为可能出现的意外开支做准备，过多的流动资产会影响资产的保值增值。合理的流动资产应保持满足3-6个月的日常开支的水平，建议张先生保留2万元作为备用金，可以将这部分资产用来购买货币型基金或存入活期存款账户。

　　张先生夫妇，目前仅有单位提供的社保，社保的保障水平有限，不能完全满足家庭的保障需要。根据张先生夫妇当前的年龄和财务状况，建议张先生首先为夫妇二人购买一定数额的寿险、重疾险、意外险，选择意外险时，可以选择意外卡，可在网上购买和报险，操作方便。全家的保费控制在1万元以内。

　　忙碌了一生，每个人都想在退休后，好好享受生活，由于退休后收入会大幅下降，要保障退休后有良好的生活，需要在工作期间积累一定的财富，为退休生活保驾护航。建议每月定投1500元，预期收益为8%的股票型基金，满足基本的需要。

　　目前，张先生家庭有20万元的现金类资产，目前这部分资产的收益较低，难以抵御当前的通货膨胀。张先生夫妇又不愿承担较大的投资风险，因此建议张先生从现有资金中提取5万元投资黄金，长期持有；10万元用于购买国债，风险较低；5万元投资指数型基金，投资指数型基金可以解决个人专业能力不强，投资经验不足的问题，又可以分享股市上涨的收益。