相信很多消费者都有类似的经历，明明打算去银行存钱，结果出来时不是银行存款账户数字的增加，而是手里多了一张保单。银保业务今年得到增长，尤其是万能险和分红险。保监会公布的今年一季度的数据表明，一季度银行保险渠道万能产品累计实现保费收入11。02亿元，同比增长314。83％，对银保业务增长贡献度达55。07％。分红保险累计实现保费收入22。51亿元，同比增长38。76％，对银保业务增长贡献度为41。41％。

　　虽然这两类保险销售势头良好，但是消费者在银行购买保险时首先还是要明确银行里的保险产品是保险公司开发的，跟保险公司自己推销的保险相差无异，银行只是代理方。　　

       ●两全保险（分红型）———短期投保比较划算

　　现在银行代理推出的分红险一般以两全保险（分红型）为主，如太平洋寿险的红利发两全寿险（分红型）、泰康人寿的千里马两全保险（分红型）、新华人寿的红双喜两全保险（分红型）、民生金玉满堂两全保险（分红型）等。这些保险的特点都是消费者在投保满期时有保证的约定金额的固定收益，身故有身故保险金，每年的红利累积生息到保险期满派发。

　　从产品分析对比看，这些两全保险没有质的区别，差异只在交纳的保费、红利的利率、保险的期限以及给付的金额。

　　这说明，两全保险（分红型）仍属于保障类保险，如果从投资的角度看，未必合算。不过换种角度看，消费者交纳的保费相当于银行存款，由此产生利息的一部分才是真正保费的支出，从而使消费者有了保障，从这一点看，这样的保险还是值得买的。

　　●万能险———长期投保为宜，不提倡老年人购买

　　最近，中英人寿的金菠萝终身寿险（万能型）C在银行的柜台上热卖。友邦“利多宝”、平安“稳赢一生”、太平“盈利多”、泰康“放心理财”这些万能险种在四大行也是热销的。购买万能险后，投保人所缴的保费也被分为两部分，一部分用于购买期望得到的寿险保障，另一部分用于个人投资账户。万能寿险提供的保险保障为身故保障，若被保险人身故，保险公司将给付“身故保险金”，金额一般为基本保险金额与保险事故发生当日的个人账户余额之和。

　　需要说明的是，保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中的投资部分，而不是整体缴纳费用。

　　据保险规划师介绍，万能保险并不是所有人都适合，老年人建议不要购买。