陷阱一：做保单

　　案例2008年11月12日，云南消费者梁玉祥与妻子到三亚度蜜月，他通过携程网订了两张返回昆明的机票，又投保了两份“平安交通工具意外伤害保险”，每份20元。收到保单后，他发现保险期限只有一天，没有覆盖整个行程。梁玉祥致电携程客服热线及平安保险。平安回复称，系统中没有两人保单号，携程则承认这个保单属于伪造保单。随后，梁玉祥将携程告上法庭，要求携程网赔偿10万元，并在其网站公开道歉一周，但携程拒绝了这一赔偿请求。

　　拆招一些短期意外伤害保险赔付率低，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪，代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事，从而滋生了不少售卖假保单的中介代理，其中以航意险最为典型。假保单事件较多发生在中介渠道销售的短意险，包括保险期限在一年以内的意外伤害、旅游意外险等。

　　从被假冒的险种来看，通常集中在以航意险为代表的短期意外险，也有商业车险及交强险等财产险。所以，购买保险时，要注意辨别承保机构的合法性。消费者可以登录中国保监会网站，查询该机构是否为中国保监会批准设立的合法保险机构。

　　一般来说，合法保险代理机构营业场所会悬挂保监局核发的《保险兼业代理业务许可证》，消费者购买的时候可以留意。

　　陷阱二：存款变保单

　　案例西安市民朱女士2009年5月14日到银行，想将账上的70万元存成5年定期存款，而营业员给她推荐了一种“保险产品”，说收益会比存款高。她当时还在考虑，但营业员告诉她，一次性存款70万元存不进去，分期存才能存完。朱女士当时想着只要能存进去，也就没有多想次数问题，随后营业员办理了相关手续，并让她签了字。10月份，女儿岳某偶然看到了母亲办理的“存单”后，告诉朱女士，这只是一份保单。8个月后，朱女士找到银行，说银行当时未告知是保险，提出退保。但银行称，办手续前已告知是保险，而保险公司亦称，办手续前已告知是保险，退保要损失5万多元。

　　拆招进银行存款，被销售人员忽悠成了保单，这种事情屡见不鲜。去年，银监会以“特急”文件形式，下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，首次叫停保险人员驻银行销售，剑指保险投诉重灾区“银保产品”。

　　随着银保合作渠道的持续整顿，目前的管理已相对严格，在合作方式上也有很多改进。但误导现象仍然存在。希望银行及保险公司能在合作中进一步秉承诚信原则，不能一味追求业绩，而忽视了对消费者负责。

　　当然，消费者在办理银行柜台业务时，也一定要认真阅读有关条款，不要轻易签字，要学会自我辨别。

　　陷阱三：收益率被放大

　　案例2010年，经银行工作人员反复游说后，原本去办理转存的林女士，买了一份与股市紧密挂钩的投连险。当时银行的人告诉她，这个产品每年能保障一定的投资收益率。去年一波牛市行情确实让林女士获利颇丰，然而，年末至今，受累于大盘调整，投连险的账户收益直线大跌，林女士才发现实际收益与当初承诺并不相符。

　　拆招近两年来，投资理财型保险产品开始走俏，殊不知，其中陷阱重重。

　　投连险产品由于投资于股市，风险也是显而易见的。投保人与保险公司之间出现像案例中这样的误解甚至纠纷，一般原因往往归结为保险业务员误导。

　　一些保险代理人及代理机构在推销保险产品时，往往将保险与银行储蓄产品作简单对比，片面夸大保险投资功能，并承诺“每年有不低于百分之几的收益率”。

　　其实，除万能险之外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，还要弄明白保险的主要功能在于保障，而并不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。

　　此外，特别要提醒投资者的是，在保险犹豫期退保不要依赖业务员，不要以为谁卖的就找谁，要知道产品是公司的，业务员只是代理销售，个别业务员会为了自己的利益阻挡在犹豫期退保。

　　陷阱四：霸王条款

　　案例2008年，青岛的李先生在当地一家保险公司购买了大病保险。当时保险公司的工作人员拿了一堆东西让他来填。李先生也没有仔细看，便签上了自己的名字。2010年6月份，李先生被检查出了肝脏有问题，不得不住院治疗。当时李先生为了节省治疗费用，便采取了保守治疗，并未进行手术。如今，李先生拿着这6万多元的治疗费单据，找保险公司理赔。保险公司却表示其住院并没有手术，根据合同规定，不符合理赔条件，无法办理理赔。李先生无奈之下，寻求了法律援助，最终获得了应有的赔偿。

　　拆招保险合同一般是格式合同，拟订后，消费者要么接受条款、订立合同，要么不接受条款、不订立合同。相对于消费者，保险公司是强势一方，它们利用优势地位，在与消费者达成合同时，加重对方义务，减轻自身责任，“霸王条款”便产生了。

　　《保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，应当向投保人说明合同的内容。

　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上，作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。