选择产品：分红险产品根据侧重点不同大体分为两类，偏保障类和偏理财类。偏保障类分红险主要偏向养老、教育等，如中国人寿的“瑞鑫两全”分红险，主要就是保障大病类的，三倍赔付。如果是偏理财类分红险，投保人的资金保险公司大部分用来投资，分红的基数比较大，红利较可观些，比如人寿下月将推出的新产品“福满一生”，就是偏理财类的分红险。

　　选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。分红险的缴费周期大体可以划分为三类：趸缴、短缴和长缴。趸缴，就是一次性将保费缴纳完全；短缴，一般则是在未来3至5年内将所有保费缴纳完毕；长缴，一般是指缴费周期在10年以上。目前，分红险主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品增加保险金额，新华人寿、太平人寿、恒安标准人寿等公司采用这种分红方式；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高，如中国人寿、平安人寿、泰康人寿等公司的分红险产品都采用现金分红的方式发放红利。

　　另外，业内人士提醒，分红险属于中长期理财方式，较适合较为富裕、有稳定收入的家庭，考虑未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。投保人在购买分红险时应根据自身的经济状况和保障需求来考虑。

　　案例李先生的理财账本

　　前几天，北京某大型国企的李先生没有选择将银行的定期存款转存，而是购买了人寿保险公司的一款名为“百年红D”的分红保险。一向追求稳健收益的李先生在购买前进行了慎重的研究。

　　他认为，这款产品收益稳定，尤其是极端情况下的保障，不会亏本，而且有获得较高收益的机会；一旦需要资金，还可以保单质押贷款，应对不时之需；初步测算，一年后的保单现金价值就可能超过保险费，即便退保，资金也不会受到损失。李先生说：“这款5年期的保险有保底收益，相当于每年2。44%，加上红利跟5年期定存差不多，但我看中的是其保障功能，还有其收益会随着基准利率上调而上调，一定程度上可以抵御通胀。”

　　理财专家分析，投资者开始倾向于选择分红险，最大的原因在于分红险的收益率能够随基准利率调整而调整。分红险第一大投资渠道是大额协议存款，约占所有投资渠道的80%，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率，也就是说，大额协议存款的利率会随着基准利率的调整而调整，其收益率会跟随基准利率上调而相应上调，因而可以兼具保障和收益两大功能。