根据近几个月CPI的持续高企，导致“负利率”呈现愈演愈烈之势，究竟负到什么程度，我们不妨进行一下利益演示。

　　以现行银行一年期利率2.25%计算，如果去年8月存入银行1万元一年定期，今年8月份到期后，连本带息可取出10225元，但由于今年8月CPI同比上涨3．50%，这10225元若用于日常消费，仅相当于一年前的8750元，比当初存入时的1万元贬值了1250元。

　　由此可见，由于“负利率”程度进一步加剧，货币的时间价值和通货膨胀等因素的存在，对于普通投资者来说，尽管手中钞票数额没变，但能买到的东西却变少了。那么，如何利用各种金融工具战胜CPI一时成为投资者再度关注的焦点问题。

　　投资型保险产品考虑风险承受能力

　　保险产品除提供基本保障外，新型寿险理财产品也同样具有抵御负利率和抗通胀功能，比如分红险、万能险和投连险。

　　随着通胀的到来，我国将进入加息通道。分红险的主要投资渠道为国债、企业债、协议存款、基金等。在加息周期中，新发债券和协议存款的利率也会随之上升，从而使分红险的红利随息而动，以帮助投资者规避加息风险。而保监会关于“保险公司至少应将可分配盈余的70%分配给分红险客户”的规定，使投资者可以通过分享保险公司的投资收益用来抵抗通胀。

　　分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品，红利分配较为稳定。由于它的产品特性，决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资，定期存款和债券通常是这类产品的投资主体。因此它受经济震荡和金融危机的影响较小，不论加息还是减息都不会改变这类险种的投资大方向。

　　万能险在提供保障的同时，红利分配更为积极灵活。各家万能险的结算利率包括两部分：一是保底利率，1.75%-2.5%不等；二是浮动利率，浮动利率主要受调息周期影响上下浮动，同时也部分反映各保险公司的投资收益水平。

　　相对于分红险与万能险来说，投连险的风险较大，但收益性也更强。更重要的是，它可以完全替代基金，并帮助投资者解决如何挑选基金的苦恼。投连险运用的是FOF的理念，也就是“基金中的基金”。

　　在投资型保险中，投连险是最能抵御“负利率”的产品，也是属于投资风险最大的一种投资型保险产品，适合进取型投资者；分红险由于具有保底收益和稳定的分红收益，适合稳健性投资者；万能险由于投资风险介于分红险和投连险之间，所以适合于中性投资者。

　　理财是追求长期稳定收益的一种行为，因此为自己和家人配置适当的保障型、投资型的新型寿险产品不可或缺。另外，购买保险还是一种强制储蓄、合理避税的投资手段，并且是一种利用长期投资战胜通胀预期和负利率的有效投资工具。