专家分析

　　为什么要考虑养老保险呢？想解决什么问题呢？基本的意外及健康保障都有规划齐全了吗？考虑养老保险经济上支持吗？

　　保险最重要的功能还是在于保障，需要有先有后，有主有次进行合理规划才行，顺序上错了以后可能会很被动的造成负担而不是理财！建议保险规划一定先考虑基本的意外及健康保障，这些有了以后经济上还允许就可以考虑一下分红或是理财类的产品，不能一开始就咬定把保险当投资来看，要求收益或回报，这在方向上就犯了错误！

　　购买保险一定需要理先考虑清楚自已为什么要买？买的对吗？经济上是否中长期可以支持？

　　养老金是未来确定要花的钱，确定要花的钱就要用确定的理财渠道去理财，要做到专款专用，定时定量。而万能险是一款中长期理财产品，存取都非常灵活。可以用来规划养老金，但做不到专款专用，定时定量。建议用传统的养老产品来规划基本养老金。条件充许，在基本养老金的基础上用万能险规划品质养老金。但前提是要先有基本的。

　　买保险是越早越好，越早保费越便宜，保险是中长期投资，经过的年度越长，受益越大。

　　你没有给出一点关于投保的资料，无法判明你是否适宜购买万能险，你的年龄多少？你的年收入多少？

　　“万能”真的那么万能吗？常听到客户从代理人处听到想存就存，想取就取，想加就加，想减就减。而且只有存5年，10年，真实情况真的是这样吗？天上能有掉馅饼的事情吗，要是这样那就不能叫保险了。

　　万能险是在传统险种上开发改进而来，比方说加大了灵活性，增加了帐户透明度，设计了保底利率，缓交保费等等，在国外的确很受客户欢迎，万能一推出在国外就受到热捧。但中国的国情和国外不论从国民的保障深度和密度，还有观念意识等等都有相当大的一个差异。在中国很多人连基本的保障都没有，这种灵活也是有代价的，越灵活反而还带来很多选择上、保单管理上等等诸多困难。我总结万能险是个3不象，象保险又不象，象储蓄又不象，象投资又不是投连险那样，总之灵活也是牺牲某些利益换来的。

　　交费方式上的问题，合同明确的终身交费。所有的保险都是要扣保障成本的，但因为万能的帐户是透明的，所以必须告诉客户什么是危险保障成本，随着年龄的增长是如何来扣的，一旦投资帐户上余额不足，您又不交费了，那你的保单就会失效的，所以这里所说的是指为了保单不失效你享有终身交费的权力。

　　万能险比较复杂，销售万能是需要有专业功底的，对代理人和客户的素质都提出了更高的要求，最好客户能有较强的专业知识，管理保单的能力和时间，否则就要求他的代理人能长期为他服务。

　　注意那些附加险的保障范围和期限，医疗最好选择有保证续保的。

　　保险是不可能一步到位的，需要先把最基本的保障做全面，包括意外、意外医疗、住院医疗和重疾保障，然后再考虑其他包括养老和投资。

　　保险肯定是越早规划越好，但要考虑先后顺序，到底那一项才是目前最急需解决的。

　　至于万能险是不是适合您，这可很多因素有关系，包括您的年龄、家庭状况、收入状况及您目前的保险状况。没有哪一款保险是适合所有人的，建议您选择一个专业的值得信赖的代理人，相信他会给您量身定做保险计划的，同时还会节省您的宝贵时间。