专家分析

　　现在用商业保险补充社保不足之处就可以了，一家人一起规划更方便有互补互利的作用，我给您们以下建议：

　　1、先生作为家庭的顶梁柱，应该规划全面的保障，可以参考保费适中，保障高的保险组合：吉祥如意定期两全保险（每年分红，期满连本带利领取，可做养老金补充，万一身故或者是高残保额双倍赔付，特有投保人保费豁免功能）+意外保险（低保费，高保障，可以一家人一起保障）+重疾保险（保额独立，不影响其他项目利益），是一份全面的保障；

　　2、太太也可以选择和先生一样的或者是保障终身的保障全面的险种组合；

　　3、孩子3岁应该上幼儿园了吧，我建议要先参加学校是学生团体保险，那个很经济实惠的，另外经济允许的话可为孩子准备一份教育金的补充，可以参考我朋友孩子的“成长快乐教育金保险组合方案”：在孩子读大学的年龄段18-21周岁每年有固定教育金领取+分红，25岁还有创业金或者是婚嫁金的领取，孩子18周岁后是保额5倍的身价保障，特有投保人保费免交的功能，还可以附加健康医疗险保障做全面的保障，每年200多元就有10万的重疾保障，而且是保额独立的，为孩子成长路上各个阶段保驾护航！

　　保险最大的功用意义就是保障、责任、爱心。买保险是要根据你的年龄、收入、工作、家庭等等因素综合考虑，才可以为你量身订制保障计划。

　　从你的描述，我可以给你几点建议：

　　1、你们夫妻两人的保障有缺口，因为社保都是公司的福利待遇，万一不在现在的公司里工作了，保障就没有了。而且你是一家之主，是家庭的支柱，更需要最大的保障，包括重疾、意外、住院。

　　2、至于小孩方面，先让他们有了保障后，可以适当地为他准备将来的教育金，创业金。

　　根据您提供的信息和对您家庭的财务分析，为您明确理财目标如下：

　　1、现金类资产的储备计划

　　家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件，这类事件一般是罹患疾病，遭遇意外等。尽管会有保障体系，但针对目前保障体系的不健全，不全额理赔及先就诊后报销的种种原因。所以，日常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。储备金一般为家庭月支出的3到6倍。

　　2、完善保障体系

　　保费可控制在年结余的10~20%左右，寿险保额是5年总支出+负债（房贷）+孩子基础教育费用约-存款，双方按收入比例确定各自保额。重疾保额不能少于15万。意外保额按职业风险确定。

　　3、子女教育金的储备

　　教育费用属于刚性支出，对投资资产安全性要求较高，筹集原则是：定期定额，及早投资，安全第一。您可以通过基金定投=方式为子女积累高等教育费用。

　　选择一家全国性保险公司服务会好些，对于个人来说买保险还是找位责任心强的代理人，能够很好的帮助你自己。规划未来规避风险减少损失。

　　案例分析

　　三口之家的健康保障组合方案【原创】

　　年入15万的家庭保障计划