收紧钱袋

　　在刘鑫夫妇原收支情况中，除房贷是硬性支出外，其余各项开支都能压缩。比如，将父母的补贴减少一半。为了第三代大计，双方父母不会有异议。日常开销和社交交通费可合并缩至3500元。这样，每月可以节余5500元，一年有6.6万元，加上年终奖2万，共8.6万元。

　　第二年，由于邱晓莉要在半年内怀孕，因此最多工作半年，家庭节余将减少至3.3万元。加上第一年的节余，共约12万元。虽然离15万元尚有一定差距，但考虑到有一部分生育支出是在宝宝出生后才发生，因此若精打细算，也不成问题。

　　各方保障

　　除了要给刘鑫买投入低、保障高的综合人身意外伤害险外，考虑到生育有风险，也要为邱晓莉做好足够的保障，购买一年期的母婴健康险。

　　由于保障责任往往都有90～180天的观察期，因此邱晓莉最好在计划生育期间，或怀孕早期就去投保，以保证所买的保障期可涵盖整个妊娠期。

　　其次是留足家庭生活备用金。一开始要留足1.2万元，相当于3个月的家庭备用金，慢慢地再增加到一年，让邱晓莉可以安心生育。

　　让钱生钱

　　手头有了这么多的现金，与其白白放在银行贬值，不如选择一些短期理财产品，既能够可以抵御资产缩水，又能够小赚一笔，聊为贴补也是好的。

　　但银行内有那么多的短期理财产品，他们该选哪个？

　　选择一

　　50%投资货币市场基金

　　对于刘鑫夫妇来说，由于这笔钱短期内(一年左右)就要动用，因此在选择理财产品时要选择流动性好、资本安全性高的品种。

　　货币市场基金就具有这些特点。此外，它的投资成本也低。货币市场基金通常不收取赎回费用，并且其管理费用便宜，年管理费约为基金资产净值的0.25%～1%，比传统的基金年管理费率(1%～2.5%)低。

　　今年以来，央行三次加息，使得1年期利率水平处于高位，也使货币市场基金的利率水涨船高。截至11月4日，A类货币基金今年以来的平均净值增长率达2.7944%，相当于同期活期储蓄的四倍有余，而零存整取的一年期利率也不过3.1%。

　　选择二

　　30%投资债券基金

　　货币市场基金虽然安全，但是收益毕竟低。债券基金在低风险的情况下，收益高而且比较稳定。因其投资管理不如股票的复杂，所以费用也低。目前由于经济下滑、通胀下降，资金成本也较大幅度下降，相应的债券价值就体现了出来。

　　截至11月9日，10月份以来221只债券基金按规模加权的平均业绩高达3.97%，而在明年，货币政策有望逐步松动，债券基金有望进一步表现。

　　选择三

　　15%投资一年期国债

　　由于今年股市不佳，国债的利率优势就表现了出来。今年最后一期凭证式国债1年期20亿元年利率3.85%；3年期更是达到了5.58%。因此，刘鑫夫妇可以将积蓄的15%投资1年期国债，获得比较稳定的收益。

　　不过相对前两者，国债的流动性要差一些——不满半年没有利息，如果提前支取的话，还要支付本金的0.1%作为手续费。如1万元国债提前取出要付10元手续费，利息也随时间不同而降低。

　　选择四

　　5%投资银行短期理财产品

　　尽管刘鑫夫妇希望采取保守的理财方法，但考虑到现在股市正处低位，入市相对安全，所以还可以选择银行的保本浮动收益型理财产品。它能保证本金，而本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益。虽然风险相对高，但可以保本而且投入只占5%，不会对刘鑫家的资产造成“伤筋动骨”的影响。

　　综合以上，在保证资金流动性的同时，还可以得到2～3%左右的综合收益。对于刘鑫家“生BB计划”的短期理财需求，是个可接受的收益。