2011即将结束，年底到了，年终奖即将“落袋”，是一如既往地钱来即花还是打一场漂亮的年终奖“保卫战”？

　　2012年1月起执行的新利率，将是央行2011年三次加息后的累计利率，如五年期以上贷款的基准利率将从2011年初的6.40%涨到了7.05%。投资者如何把握政策微调下的风云变幻？面对增加明显的月供，房奴们是否应该提前还贷？新的一年来临，面对各种新形势，年终奖正是开启新的理财新局面的理想资金来源，开启你的第一次个人保障规划。

　　即将过去的2011年，投资市场可谓跌声一片。欧债危机的纠缠不清不仅让全球金融市场动荡不安，而且对世界经济发展也带来了极其恶劣的影响。股市的跌跌不休，大宗商品价格的跌宕起伏，被视为避风港的债券市场也出现过严重下跌，就连金价在冲高到1900美元上方后也是掉头向下调整。近期央行下调存款准备金率，这预示着我国货币政策微调正式开始。接下来的2012年，各种投资品种会如何演绎？投资者又该如何把握政策微调下理财市场的风云变幻？

　　案例1：“月光族”定投为主

　　26岁的小艳在国企上班，月工资2000多元，由于小艳单身且是独生女，不存在买房还贷压力，每月工资多用于购物，到月底很少有钱剩下。身为“月光族”的小艳最期待的就是年底，因为丰厚的年终奖可让她疯狂采购。2011年小艳有了新想法：理财。然而理财知识的匮乏，让小艳有些忐忑。

　　理财师分析：像小艳这样的80后刚进入自己财务生命周期的累积阶段，但因“涉世不久”，资金实力还需慢慢积累。随着这个群体逐渐进入结婚生子时期，家庭支出增加，未来子女教育、购车、购房等财务负担增加，应及早构建家庭理财计划。

　　理财师建议：小艳可每月拿出一部分资金进行基金定投，年终奖可通过贵金属积存、购买货币型基金的方式来理财。在基金定投时，最好能物色几支基金，而不是将所有钱都投入一个基金，这样可降低风险。在使用年终奖理财时要合理配置不同基金种类的比例。

　　理财师同时提醒，最重要的理财原则是控制消费欲望，改变消费习惯和观念。鉴于这类人群控制力较差，容易产生消费冲动，建议扣除必须的节日消费开支后，将年终奖的剩余作为第一笔基金购买投入，同时在工资卡设置基金定期定投，一方面分散风险，另一方面可起到强制储蓄、抑制消费作用。