姚太太清早一到办公室就问杜太太怎么退保比较合适。原来她父亲半个月前在银行办理业务时，经人游说稀里糊涂买了一份分红险，第一次缴费5000元。

　　“你一个理财达人，对保险怎么这么抗拒，分红险也并非完全不好呀。”杜太太劝说，保险一般买了就别退了，要不多少有些损失。

　　“我爸妈他们的钱存存银行的理财产品挺好的，有时候也可以和我的凑在一起投资信托产品，收益比分红险高。他们要买点保障性较高的险种，我倒是非常支持的。”看来，对这款分红险姚太太是铁定要退了。

　　“对，现代人的保险意识比早些年都强了，我们大学一毕业有点经济基础，买保险的多了很多，所谓保险当然还是应该以保障放在首位。”小L起身倒水，顺带议论几句，“如果自己有更好的投资渠道，分红险倒是不一定要投，不过你也别怪你爸，对他们老人家也未必不好。”

　　姚太太点头，没怪他，就是心里觉得不值，想退掉。“我了解过退保手续很简单，只要投保人亲自携带身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件，到保险公司营业大厅的"保全"窗口办理即可。”

　　“对，不过我还是认为，别急着退保。你再仔细看看条例，有些分红险也还不错。如果考虑定了，那要明确买的是期缴产品还是趸缴产品，两种产品合适的退保时机有差别。”身为“保险专家”的杜太太建议很是清晰，你爸那应该是期缴，从家庭理财角度看，建议可以采取直接退保的方法。“之前一些人所说的"越早退保，损失越大"，其实混淆了"损失比例"和"损失金额"的概念。尽管从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱（现金价值）占所有已缴保费的比例越低。比如，某款银保产品，第一年满后退保能拿回的现金为23%；若选择第二年退保，能拿回的现金占已缴保费的比例上升至28%。但是损失金额一定是越早退保损失越少，毕竟无论是什么险种，期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本、管理费、各类运营手续费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。”

　　“那么趸缴产品最好是过几年再退了？”小L照着杜太太说的推断，“如果不是资金急需，就最好别退保了，实在要退保，那么能坚持几年就几年。因为既然是一次性完成缴费的，在留下这份保险的情况下，就不再需要急需投入，此时退保的"投资比例"和"损失绝对值"都是一样的，越晚退保，损失越小。”