专家分析

　　首先做好风险的防范，未来20年抚养孩子期间建立年收入20倍的寿险与意外险保额，然后考虑长远的投资计划，包括自己的医疗保障、养老金和孩子的教育金。

　　买保险先确定给谁投保，一般原则是先大人，先给家庭经济支柱投保，后孩子和老人。

　　买保险就是买保障，所以意外险，重疾险和寿险是最值得优先考虑投保的险种。保障类险种的保费占到年收入的10%-20%。在全家人的保障到位之后，再考虑大人的养老险和孩子的教育险。

　　三口之家这个阶段，请问你们俩谁的收入占比高？最先需要保障家庭收入最高的一方，先生以保障收入为主，可以考虑保障型的产品，至少要保障5到10年的收入持续！意外和寿险保障需要根据年收入来规划；

　　女方可以选择分红储蓄型的理财产品附加重疾和医疗，解决现阶段对医疗和重疾的需求，同时每年分红增值，有病保病，没病后期可以作为养老的补充！

　　孩子当地的医疗之外，可以补充一些给付型的重疾保障，至少在30万左右，缴费也不高，但是健康方面的保障却很高，普通的意外或疾病住院医疗可以附加，其他资金可以考虑一些短期的基金定投规划孩子的教育计划！

　　全家每年的保费支出控制在年收入的15%一下，不影响正常的家庭幸福生活，同时有合理的解决未来的风险保障问题！

　　你的基础保障很不错，需要在养老和孩子教育储备、住院医疗方面加强互补。给家庭，安排最合理的保障计划。孩子意外大病和教育经费的安排；两口子意外医疗、大病医疗、普通住院的费用安排，养老金的计划。关键是一定要让利益最大化。和社保不冲突。

　　孩子的保障，交费期短，保障全，20岁可以一次性领取作为大学教育经费。

　　每年存5300元，共存8年，合计存42400元。

　　可得到如下利益：

　　1、如果孩子因意外和疾病住院每天补助100元，每年最多可报销180天，累计报销1000天100000元

　　2、如果孩子在保险期间首患约定重疾中的任意一种，提前给付100000元，并且豁免以后所有保险费，合同继续有效。

　　3、重疾在16年保险期间，可以赔付4次，合计赔付400000元。

　　4、交费期为8年，再赠送保障8年，但保险期共计长达16年。

　　5、保险期内意外住院和小病普通住院均可报销，最后可以领回高额的红利和自己缴的加上有可能是保险公司替缴的保费。20014+42400=62414元。并且保证可以续保成人版，让保障无缝衔接。

　　大人可以购买泰康吉祥综合保障成人版

　　一、王先生，32岁年缴6150元，缴费期限至60岁，保障到65岁。

　　二、因小病或意外住院日补贴150元，每年限制180天住院。

　　三、若因为32类重大疾病住院，给付100000元/次，可以给付4次，共计400000元。

　　四、观察期是90天。4次大病间隔也是90天，自第一次大病以后的保险费，由保险公司替你缴至60岁也叫保费豁免。

　　五、65岁合同终止，拿回自己缴的保险费加上有可能保险公司替你缴的保险费再加上高额的分红作为养老使用。