专家分析

　　对于宝贝来说，建议先完善最基础的医保或者农村合作医疗，然后再考虑给宝宝买商业险补充。商业保险的话，建议首先考虑孩子的意外医疗、住院医疗保障，然后再考虑重大疾病保障，最后再考虑孩子的教育金储备问题。

　　一、儿童优先投保居民医保，解决住院期间的社保药典目录费用的报销，

　　二、商业保险投保顺序以意外险+住院医疗+重疾险，然后再考虑教育金：

　　1、儿童的抵抗力差易生病，住院医疗费用保险可以弥补社保未能报销的剩余住院费用；减轻家庭经济负担

　　2、儿童抗风险的能力差，意外伤害保险、意外伤害医疗保险首选。意外伤害医疗保险可以报销因意外原因发生的社保目录费用的门诊和住院的医疗费用；

　　3、小孩得重大疾病的范例很多，特别要优先选择含有少儿白血病保险责任的保险，保额要高达30万元。未成年人含身故责任的重疾险只能投保到10万元，可以增加不含有身故责任的重疾险，保额达到30万元，如增加守护天使少儿重大疾病保险，一次性缴费3152元，解决少儿常见的12类重疾的确诊给付，20万的重疾保险金，保障20年。

　　4、教育是根本，是父母一生的重大心愿，孩子的教育费用越早储备越好，未雨绸缪；一般可以选择用万能险或是专业的教育金险来解决，也可以用一些基金定投来考虑都还可以的。

　　5、父母在为孩子投保了商业保险后，一家应有已生效的全面的商业保险。随着收入的增加，还需动态调高相应的保障。与收入增加相匹配。

　　商业儿童险可分为三大部分：

　　第一部分为意外伤害，儿童活泼好动，好奇心强，对危险预测能力差，发生意外的可能性大。意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。意外保险费用一般都比较便宜。

　　第二部分为健康医疗保险，孩子健康成长非常重要。由于气候环境、饮食结构等变化，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。

　　第三部分为储蓄保险，主要有二种类型：（1）教育金保险（2）家庭储蓄理财。

　　给孩子买保险的话，就应该先完善保障再准备教育金。因为，您孩子已经有少儿互助金了，如果选择平安的医疗险的话，发生风险在少儿互助金报销之后，剩余部分是能够100%全额补差的。

　　教育金方面，现在市面上的产品主要分两大类，一类是孩子到读书的年龄，每年固定的领取一笔钱作为教育金；一类是从您投保开始，每2年或3年固定返还一笔生存金，这两类产品均属于分红类产品，如果急需用钱的时候，都可以通过保单贷款的方式，领取现金价值来应急的，就看您喜欢那种领取方式了。

　　至于您提出的需要的公式，保险是没有固定的公式的，即使是同一家公司的同一个产品也没有固定的模式。因为保险是特殊商品，没有最好的，只有最合适的，对您来说，最好的保险方案是根据您的实际情况量身定做出来的。

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