专家分析

　　非常羡慕的一家3口和睦幸福的家庭。根据你的情况，给的建议是先完善你和你老公的保障，毕竟他单位的商业保险不能保证一辈子的，如有好的机会和能力的提升会有更好的选择其他单位。最好的保障和理财计划是要自己来掌控才是最好最放心的。根据年收入的15%来支配家庭的保险计划是最合理的，可以先完善两夫妻的重大疾病风险和意外保障和医疗，同时兼顾未来的养老。还有孩子的计划是拖不得的，比同龄年纪办过教育金的，你家的迟了好多年啦。建议是短期的理财型适合孩子，不会为未来增加负担。同时你可以先了解下平安金融公司，实力公司能带给客户未来的收益和好的服务。

　　要先完善你的医保，然后再考虑商业保险，如果要买保险，保险要先保障（意外、医疗、重大疾病），后投资（养老、教育、理财等），意外险是一定要考虑的。然后再考虑重大疾病，据全球统计，每6个人当中，一生会中风一次，最后才考虑未来养老金。如果没有意外及大病规划，养老是没有用的。

　　按照您所提供的资料和需求愿望分析，规划保险保障，首先你们夫妻要注重防范意外和重大疾病对家庭带来的财务风险，其次是据需未来的养老金，以保证年老退休后生活品质不降低。加以您夫妻二人从意外保险和重大疾病保险来考虑，同时给自己投保纯粹的养老保险，这样可以达到专款专用的目的。对于孩子来讲，您的孩子上一年级了，应该在7岁左右，孩子未来的成长是每个家长所期盼的，所以，保险要注重于孩子的未来的成长需要。

　　因此建议考虑：中国人寿康宁终身重大疾病保险、福禄满堂养老保险、福禄鑫尊分红保险、福禄宝宝分红保险，祥泰终身寿险。

　　保险是根据你的年收入的百分子10%到20%之间，人生在不同阶段配置不同的保单，你现在属于中年阶段，首先考虑夫妻的意外险，重疾险，养老储备与人寿保单，这些加以组合成一张保单，其次考虑子女教育与医疗补充，控制不能超过年收入20%，否则将会给生活带来压力，最后当今是理财年代，可以考虑现在最流行的4，3，2，1法则进行理财。这样你就不会让钱在通货赔账下贬值，具体的计划要根据你家庭成员年龄在做计划，适合自己的才是最好的。

　　一个家庭合理的理财分四块内容：

　　1、现用（平常的衣食住行，生活开支，可以活期储蓄）

　　2、短期（突发事件发生需要急用的钱，比如意外和疾病的不可预知，可以利用保险来做规避）

　　3、长期（孩子的教育金，大人的养老金等，可以有选择的投资，比如保险，基金，股票，房产，期货等）

　　4、财富的积累（特点是可进可退，本金安全，逼债避税，财富传承，最后是投资收益）

　　根据你的家庭实际情况，建议如下：你老公单位医疗待遇还不错，办理商业保险重点是意外+重疾+养老；你自己办理商业保险重点是意外+医疗补充+重疾+养老；孩子商业保险重点是教育金+重疾。

　　从你的投资来看，你应该算是比较保守的那种，基本的投资都在储蓄方面，一般家庭大致的收支情况应该是月收入的40-50%作为家庭开支（生活费、衣食住行等）10%左右作为人情开销（朋友间的请客、礼数等）10-15%作为高收益投资（股票、基金、房产、黄金等）10%作为银行存款（定期存款、银行理财等）10-15%作为家庭的保障（养老保障、医疗保障、教育金保障），有了这样合理的规划，您的家庭才会过得越来越红火。

　　从保障来看，您的家庭除了老公有部分的商业医疗保障外，没有做过其他任何的保障，也就是说一旦家庭中的任何成员有了风险，都将是非常严重的打击，所以还是很有必要考虑为家庭撑起一把保护伞的，你的先生医疗的保障不错，不过不清楚这20万是属于什么医疗保障？是小病住院还是大病医疗？还有您和您先生的养老问题，现在的社会养老保险虽然大家都有，但社保只是保不是包，他只能给您最基本的养老保障，不能让您老年的生活品质还和工作时一样，所以必须提早为自己做养老金的补充，中国平安的智胜人生是您可以考虑的一款产品。还有您的孩子，现在已经上一年级了，现在孩子的读书费用也是家庭开支必不可少的费用，特别是高中和大学的费用，都是一笔不小的开支，所以提早为孩子做教育金的储蓄也是非常有必要的，您可以考虑中国平安的世纪天骄或者是吉星送宝这两款产品，都是非常不错的产品。