专家分析

　　看了您的叙述，为你答疑。

　　1、单独消费的重疾和返还的重疾其实本质上没有区别，因为都是消费的，只是一个是直接消费，简单明了。一个是包含一部分寿险储蓄保费，获得的利益抵消纯消费保费的支出而已。不同的是，带寿险部分的重疾一般可以保障终身，而单独消费的重疾是由期限的。

　　2、既然上述一条提到两种形态重疾产品的特点，哪应该怎么选购重疾产品呢？原则上是购买带储蓄保费的终身重疾险作为基础，随着人年龄的增长，重疾的需求越来越来紧迫，同时，大多数的重疾是发生在50岁以后年龄，同时部分终身的重疾可以随着时间的增长，重疾的额度水涨船高，可以作为重疾险规划的最基础保障。而定期的纯粹消费重疾，可以在人生壮年创造财富能力最强的几十年阶段最做补充，保费不高，可以为人生财富创造力和责任最重的时候，提高高额的保障需求。

　　可以参考产品：平安智胜万能重疾，人保健康险关爱定期重疾。

　　3、关于重疾的种类答疑，虽然各家公司的重疾数量不一样，少的二三十类，多的高达数百种，虽然数量不太一样，但是基本总结下来，几乎雷同，只是分类的方式不同而已。

　　重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

　　之所以很多保险公司没有列入，是因为原位癌造成的伤害和治疗费用较低，一般几千元---两三万元即可治愈，所以没有算在重疾列。

　　在生活中，人们都是着重重疾的保障，这个没错，重疾的费用和杀伤力确实足已对家庭造成很大的精神和经济伤害，重疾的保障尤为重要，是一个保险整体方案的组成部分。

　　但是重疾只能算是‘半险’，生活中还要很多像原位癌这样的非重疾病，同样会对家庭造成精神和经济上的伤害，所以，如果保险合同以外的非重疾和小病可以报销，就算是“全险”了。

　　最好的办法就是购买纯粹的健康险补充，在中国，有很多专业的健康险公司，如平安健康险公司，人保健康险公司都推出了费率胜于寿险公司医疗险的产品，很多产品的报销都涵盖了自费药和自费项目，是寿险重疾的有力补充。

　　建议人们在购买重疾险的时候，一定不要忽视纯粹报销的健康险。只有两项兼顾到，才能形成周全的健康保障。

　　参考产品：平安健康险公司医无忧系列，尊贵全球高端医疗险。