女，37岁，有社保，想买商业养老保险，如何买更实惠！

　　专家分析

　　选择商业保险来准备今后的退休生活，要关注几个主要因素：

　　分别是家庭结构、预期寿命、退休年龄、退休后的资金需求、退休后的收入状况、现有资产情况、通货膨胀率，以及退休基金的投资收益等。

　　养老金储备要合理规划，并非随便选择一款产品就能满足的。

　　在这之前，还是要审视一下最基础的人身、健康方面的保障是否充实，因为养老规划的一个重要事项，就是避免因为不确定的风险而导致中断。

　　现在保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。目前市场上最畅销的是分红型年金险，它具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以有效抵制通胀。有人认为，投保商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取金额较少，但满期返还较多，这属于身故保障功能较强，养老功能不明显的品种；每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取的期限越长越有吸引力。

　　选择养老险一个重要的依据就是领取保额。可根据自身保障、经济实力和需求选择为好。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的为宜。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较为明显的产品。

　　还要注意的是，不要以为投保了商业养老险后就万事大吉，如果这样就走进了一个误区。由于老年生活的最大风险不是死亡，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老生活资金不足，养老险只是个人养老规划的一个重要组成部分。购买时除搭配一定的意外、重疾险外，最好辅助储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多举多措才能实现老有所养，安度晚年的良好愿望。

　　如果要养老保险的话，那么在投保的时候同样有很多细节需要注意。市场上·目前养老保险有很多，但是享受方法又都不一样，有些是固定领取年限；有些是终身领取；有些是在约定领取年龄固定每年领取多少；有些是每年递增领取，但是保单现金价值同样会减少；有些是每年递增领取之后，保单现金价值不会减少，而是会越来越高；有些养老险没有豁免功能；有些是享受保费双重豁免；大多数的养老保险只享受养老部分；有些产品是在享受养老的同时还有护理保险金等等。

　　1.商业养老保险一般分三种形式：一种是缴费期开始每隔1到5年领一次，一直到终身。一种是自己设定一个时间如50岁开始领取养老保险，55岁，60岁等。一种是到退休年龄一次性领取一大笔养老金。

　　案例参考

　　吉祥至尊40岁的保障计划20年交保到70岁

　　买保险的一般原则及险种常识

　　有钱有闲的养老是因为“真心相伴”