范先生，现居江苏，研究生学历，是一名教师，今年35岁，身体状况良好。范先生妻子，今年28岁，本科学历，是一位公司职员，身体健康。还有一个1岁大的儿子。家庭收支方面，范先生年收入约为15万元，妻子年收入约为5万元，他收入1万元，两人合计年收入可达到21万元。每年日常生活支出约为3万元。家庭目前有现金及活期存款12万元，金融资产投资市值5万元，有一套投资性房产，价值80万元。一套自住房价值75万元，采用等额本息贷款方式购买，贷款余额为27万元，剩余13年还清。一辆汽车，价值8万元。本人购买有基本五险一金，另购买有一份商业保险，年缴1万，共10年，还有8年缴清。

　　理财目标：

　　1：为家人的未来构筑坚实经济基础；

　　2：为子女教育做好准备；

　　一、财务分析：

　　从范先生家庭总体财务状况来看，在远海城市，夫妻两人年收入合计21万元，基本算是中产家庭。两人的工作也比较稳定，从家庭的财务数据看，除去每年开支3万元后，还有18万元结余，结余比率为86%，反映出家庭结余能力很高，有更多的闲置资金用于投资积累家庭净资产，而一般情况我们的参考值为30%。资产结构看，12万元的现金存款保留太多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。

　　二、理财建议

　　1、家庭应急资金准备

　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。范先生夫妻工作收入比较稳定，家庭面临的不确定性概率相对较小，建议储备家庭3个月的日常支出，约为1万元。其中5000元存银行活期存款，另5000元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

　　2、风险管理和保险规划

　　合适的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。范先生现有一份商业保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。范先生作为家庭主要收入来源贡献者，应当作为重点保障对象。具体购买保险产品上，可配置50万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买20万元的分红险和20万元重大疾病保险。

　　3、准备孩子教育金计划

　　范先生儿子今年刚满1岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，每月从收入中拿出1500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。