房子置换可暂不考虑
对于住房需求，蔡女士最理想的状态是在郊区和市区两处都能住。两人退休后，住在郊区空气会好很多，对身体有利，市区的房子离儿子的家庭也可以比较近，方便照顾。如果出售虹桥市值90万元的房子，作为儿子婚房的首付款，同小区90平左右大致需270万元，贷款180万元，以30年期8.5折贷款利率计算，等额本息，差不多月还款1万元，超过家庭总收入40%。对目前蔡女士家庭来说，负担过重了。而且目前儿子小吴年龄还小，并非短期内的需求，现在房地产市场又正处于国家调控的关键时期，未来如何走势，还很难判断。我们的建议是房屋置换的需求暂时不去实行，等儿子毕业后再伺机而动。
[理财师手记]
教育不等于单纯教育投资
作为中国式家庭，会比较多地为子女考虑和打算，就像蔡女士一样，儿子刚考上大学，已经在为其考虑婚房和未来的创业资金了。其实，大可不必凡事都为子女规划好，与其现在费劲为孩子筹划，还不如早早培养他的投资理财观念，并让他有机会实践，相信这样的财商教育对孩子今后的创富意义更大，比直接给钱来得更有效用。
另外我们分析过蔡女士家庭的金融资产，股票资产比例过重，这也是目前很多家庭的一个理财误区，从长期来看，股票的收益是最高的，但风险也较大，我们每个家庭要根据不同的理财周期选择合适的股票比重，做好资产配置。以目前蔡女士家庭现状来看，是不适合如此高风险的，快退休的家庭是承受不了太大的投资风险的。因为不会再有时间去弥补股市波动带来的亏损。投资思路应该改为以保护累积的资产及追求稳健收益为主。
[保险规划]
养老保障防病为先
中国平安(601318,股吧)阮珎
对于很多年届五十的人来说，退休的日子就在眼前。退休生活是充满期待的，劳累了一辈子终于可以休息，过自己想要的日子；但也不免有点焦虑，特别是担心退休后收入的锐减会影响当前的生活水平。本案例中，蔡女士和吴先生就属于此种情况，当下他们的主要目标就是：一、准备足够的养老金，二、实现退休后国外旅游的愿望，三、为儿子准备一笔创业金。
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