理财建议:
1.每个家庭理财规划首先要考虑到紧急准备金的问题。根据陈先生家庭目前的状况,建议以三个月的家庭支出总额作为紧急准备金账户保留余额,这些资金只有在绝对紧急的情况下才能动用。鉴于紧急准备金流动性要求高的特点,我们建议陈先生将这约两万元以货币基金的形式存放,其余的资金便可以根据需要投资到更高收益的产品上去,以提高家庭资产的整体收益率。
2.从目前陈先生的资产状况来看,由于陈先生15万元的金融投资收益不理想,但被套不深,建议他及时止损退出,将现有的25万资金连同王太太父母资助的20万作为购房首付款,为节约购房成本,建议陈先生将余款支付采用公积金贷款和商业贷款并存的方式,公积金贷款60万,商业贷款15万,期限20年,现行公积金贷款利率4.5%,商业贷款利率6.5%,采用等额本息还款方式,未来每月需还款额约4850元,待房本下来后,将夫妻二人现有的公积金支取出来,即可进行部分提前还款。
3.由于陈先生老家在安徽农村,父母生活较为朴素,但是二老均无相关保障;陈太太父母则是南京人,已退休生活无忧,相关保障较好。因此,在这里先需要考虑到陈先生父母的赡养问题。由于陈先生父母均生活在家乡,生活成本较低,因此生活支出方面保持每月1200元足够了。建议陈先生一家从现在开始以每月2000元基金定投的方式为陈先生父母准备一项大病基金,以后每年随着收入的增加适当增加额度,逐渐累积到20万,以备不时之需。
4.子女教育金支出未来也将成为家庭最重要的也是最大的开支项目之一,因此需要提前做好打算。根据目前子女教育金支出水平,孩子未来各阶段的教育金总支出的现值为:考虑到5%的学费成长率和5.3%教育金投资报酬率的情况下,结合陈先生目前的情况,他的孩子年纪较小才2岁,所以准备教育金的时间也比较充足,我们向陈先生推荐了一款平安10年期交型教育保险理财产品,预期年化收益率在5.5%,每年缴存2万元,10年后这笔钱正好用于孩子进入初高中阶段需要投入的教育金。
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