养老理财产品新瓶装旧酒
同样的，银行推出的养老理财产品多以银行存款、国债、票据和货币市场等低风险市场为主，并不包括股票市场，只是在一些细节方面更针对养老资金需求，比如招行的产品在产品收益方面，采取三年的投资期限分段计息，设计上和国外养老产品更加接近。
总体上，银行主打“养老”概念的理财产品，除了突出“稳健”，在投资标的、门槛、预期收益等方面与普通产品并无太大区别。公开资料显示，上述银行发行的养老理财产品预期收益率普遍在4%至5%之间，在同期限产品中处于平均水平。
至于“以房养老”，这项业务在北京、深圳等地开展一年来几乎无人问津，杭州索性就没有推广这项业务。
主攻养老问题的浙江大学经济学院金融理财研究中心副主任柴效武教授认为，这个产品设计不合理，它要求老人必须有2套住房，年龄在55周岁以上，但按揭期却只有10年，以目前中国平均年龄71岁计算，有相当一部分人可能还没到去世，房产就被收走了。另外，房屋产权70年的规定、未来价值不确定、将房产留给子孙后代的传统观念等因素，也会影响到它的推广。
养老理财宜早不宜迟
中信银行杭州分行贵宾理财中心经理丁志毅说，养老理财应该区分两种不同情况，一种是手上有一笔资金的，想通过理财增厚和充实养老资金，这种情况下选择相对较多，在基本养老保险之外，还有银行固定收益类理财产品、保本基金、基金定投等。还有一种情况是手头资金有限，可能无法通过资本市场获得更多养老补充，也可以选择“以租养老”或“异地养老”的形式改善养老条件。基于通胀以及基准利率会越来越低的总全判断，养老要坚持两大原则：时间上宜早不宜迟，产品期限上宜长不宜短。
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