保险分红源于“三差”

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[导读]：分红保险的投保人除了可以得到传统保单规定的保险金给付外，还有机会每年分享保险公司投资和经营管理活动所获盈余的分配，即分红。而这些盈余主要源于“三差”，即“死差益、费差益、利差益”。

　　分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

　　由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

　　分红险的“红利”来源主要就是这“三差”分红，在各保险公司“死差”都差不多的时候，红利来源主要体现在“利差”和“费差”上，而这“两差”有多少，就体现在公司经营管理和资金运作水平上。

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