承保繁琐限制太严 新规操作性引质疑

　　尽管新规对银保销售行为进行更细的规范，但其中诸多监管措施能否落实引来不少的质疑。

　　有保险公司人士认为，新规当中的承保流程较为复杂，这将为销售带来很大的难度，与到银行办理业务的客户的特点并不相符。依据新规，投保人购买理财型保险时，对家庭收入提出要求，如趸缴型保费超过投保人家庭年收入4倍。

　　对于新版意见稿中要求银邮保险代理渠道把握客户的真实需求和承受能力，期缴产品年缴保费原则上不超过客户年收入的20%等规定。上述险企负责人认为，对于大中型城市的客户，或许会满足这个条件，缴费能力大多都能在1万元以上，但对于小城市而言，这条限制有些严格，比如十年期缴费的，每年可能不能达到1万元，这样投保人就不能购买年缴超过2000元的期缴产品。

　　“如何鉴定这一家庭收入，是否还需要提供收入证明。”一位险企银保负责人指出，银行客户办业务来去匆匆，没有更多时间去卡在填写保单上，更何况对于陌生销售人员，客户能否轻易就告知自己的收入状况。一旦这一规定实施，银保业务发展将受到极大的冲击，但执行不严格，很可能会流于形式。

　　其次，为了引导银保产品转型，与银行理财产品、基金、信托等形成互补，新规要求销售包括终身寿险、养老年金类保险产品在内的风险保障型保险产品和长期储蓄型保险产品，并设定20%销售下线。但是没有明确如何鉴定养老年金类保险产品。有保险产品开发人士解释，目前保险产品不断创新，各类保险计划完全是由单个不同的产品组合而成，完全可以将万能险、分红险进行组合搭配，变成一款年金型产品。如此一来，此类产品销售占比20%就很容易达标，而这样的监管限制很容易形同虚设。

　　新规现四大看点

　　看点1 向老人卖保险设条件

　　今年3月发布的征求意见稿规定，要求银保销售人员不得向70岁以上老年人推荐保险产品，不得向60岁以上老年人推荐期交保险产品。而此次起草的新规也进行了细化，不得对老人销售利益不确定的银保产品。也就是说，新规将对保障功能较强、保单利益确定的银保产品放闸，不过对投保人的年龄范围进行了调整，且对核保提出了明确的要求，如投保人年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60周岁，保险合同不得通过系统自动核保现场出单，而应该经核保人员核保后出单承保。