业内人士分析，居民储蓄快速增长原因主要有两个：一是投资渠道缺乏，特别是金融投资渠道缺乏，是中国储蓄居高不下的重要原因；二是国家社会保障制度不健全，居民对未来预期不乐观，导致消费信心不足，储蓄率增加。

　　基于上述原因，普通老百姓的主要投资理财途径只有储蓄、国债等简单方式，对投资有强烈需求的人士也只能投资于高风险的股票、房地产等，中间类理财产品严重缺乏。这样就造成了目前中国投资理财结构的失衡，低风险低收益的投

　　资占比和高风险高收益的投资占比巨大，整体投资理财结构呈沙漏状分布。

　　专家建议市民在进行投资时要注意遵循理财三要素：“安全性、变现性、获利性”，在进行理财时可以参考金字塔理财的原则进行理财，警惕单一投资风险过大。

　　何伯的担忧

　　何伯是上世纪80年代初第一批到商海里“游泳”的人，凭借自己的闯劲和拼搏，靠捣腾服装起家，一跃成为服装批发市场的大腕，积累下了几百万元身价。

　　岁月不饶人，转眼间自己也到了退休年龄，然而最让何伯担忧的是，生意繁忙，在子女教育上无法投入更多精力，惟一的儿子年轻贪玩，没能考上大学，也没学到一技之长，想要他子承父业做服装生意。现在竞争一天天激烈，做生意的越来越多，利润越来越薄，自己亲历亲为都不敢说一定赚，何况像儿子这样的毛头小子。

　　可万一自己退休后，家里“坐吃山空”那可怎么办？儿子虽然不争气，终归是自己的儿子，总不能不替他考虑。

　　何伯请来自己的老乡，现任某投资顾问公司的理财规划师小王帮忙出主意。小王经过分析后建议：像何伯这样的情况，再进入股市、房产等投资领域，虽然有较高的获利空间，但风险较大，考虑到理财的目的主要是为了退休养老，不妨考虑一些稳健型的投资。收益稳定，风险很小。

　　稳健型的投资如国债、企业3A债券等，还可以考虑投资一些储蓄还本型的保险，这类保险的好处是投资短、返还快，像目前平安保险新推出的储蓄还本型保险“财富一生”就是一款很不错的选择，它主要针对私营企业主等成功人士推出，其特点是：

　　缴费期短：分3年缴费和5年缴费，快速完成人生财富累积。

　　返还快：每2年返还保额的7％，返还速度国内首创，终身领取。

　　终身还本：本金保障，客户身故即全额返还所缴保费（或保额，两者取其大）。

　　收益好：保单可分红，坐享平安经营成果；现金价值极高，保单可贷款，资金应急周转无忧！

　　何伯听了，连连点头说：“这样我就安心了，投资短、返还快，最符合我做生意的习惯了。买了‘财富一生’，相当于给我儿子找了一个一辈子领薪水的单位，自己退休后就没有什么好担忧了，可以每天打打牌，安安乐乐过我的太平日子了！”

　　针对何伯的情况，小王建议何伯把自己的儿子作为被保险人，通过以下方式为他建立一笔终身可领取的生存金，确保其一生无忧。

　　投资计划：

　　儿子30岁，男性，购买“财富一生”10万元，投资期共3年，每年投资65250元。

　　保险利益：

　　1.生存金：每两年可以领取7000元生存金，实用性强，终身领取。

　　2.红利：终身领取、意外惊喜。

　　3.现金价值：非常高，可以作为应急现金。

　　4.身故保障：所缴保费与保额取大者。

　　儿子到88岁时，累计领取生存返还金20.3万元，加上复利累积的分红收益，数量将相当可观。更重要的是，本金保障一直存在。

　　提示：“财富一生”和本公司90％以上的寿险保单同样具有保单贷款功能，即使以后出现经济紧张问题，现在轻松存下的这笔钱还可以临时取出作为应急。