在国务院近日印发的《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》(以下简称《决定》)中，职业年金制度等概念引起了各方关注。

　　有机关事业单位员工问：是不是该买点商业养老险？

　　多位保险业人士看到了巨大的市场空间，认为职业年金制度有望为商业保险公司带来机遇。

　　在最近的股市中，保险股也是风光无限。相关消息公布后，中国人寿的股价涨幅已超过20%，其他保险公司的股价涨幅也远远超过了大盘。

　　建议：个人可买点分红型养老保险

　　目前商业养老保险大致可分为三种：

　　一种是分红型养老险，通常有保底利率，一般为2.5%，养老金的多少和保险公司收益有一定关系；

　　一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，有的与银行一年期定期利率挂钩。除必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”；

　　还有一种则是投资连结保险，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

　　机关事业单位员工个人，如何购买商业养老保险？杭州新华保险资深业务总监宋明华认为，这部分群体更倾向于稳健的保险理财方式，因此建议他们从收入中拿出一定比例的资金，购买集固定收益与分红收益为一身的商业养老保险产品。这样既能为将来养老未雨绸缪，获取稳定的收益，又能有效防止通胀带来的损失。

　　当然，具体选择何种养老保险产品，还需要大家结合自身需求自行进行选择，本着适合、适度的原则购买。

　　泰康保险专家指出，商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备独特的优势。由于商业养老保险不是立竿见影的理财规划。领取养老金的时间一般为10到20年，也有的养老保险能终生领取。为规避通胀影响，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险。

　　另外，养老险越早投保越好。

　　四方面构建完善的养老金规划

　　阳光人寿浙江分公司培训部总经理施维军说，“一个完善的养老金规划，一般由四个方面构成”。

　　一是“银行取一点”，退休时可从多年的积蓄中每月提取一点作为养老金来源之一。它的好处是方便灵活，随时取用，不足之处是银行存款抵御通胀能力较弱，长期储蓄可能面临存款购买力下降的风险；

　　二是“子女给一点”，即在退休后，子女给予父母“孝养金”。它的好处是可以培养子女孝敬父母的意识，增进家庭亲情，不足之处是子女未必能定期定额支付，同时也可能给经济条件较差的子女增加负担；

　　三是“社保领一点”，这是目前工薪阶层最主流的养老金来源，它的好处是安全稳定，有保障，一般能维持最基本的养老开支；不足之处是“替代率”较低，一旦遭遇病痛、意外等风险，手头会比较紧张；

　　最后就是“商业养老保险补充一点”，即在年富力强、收入丰厚的时候即定期定额购买商业养老保险。它的好处是可以有效化解社保“替代率”低的风险。

　　比如，王先生退休前月收入为1万元，经测算，他退休后每月可从社保领取的养老金是4000元，那么王先生的“替代率”只有40%。这种情况下，他可以考虑为自己购买一份商业养老保险，保额的设定以“从60周岁开始，每月可以从保险公司领取不少于6000元的保险金”为标准，如果考虑到年老后的医疗开支，还可以适当提高保额标准。这样的话，他在退休后就能借助社保的“基本养老”、商业保险的“补充养老”，安度晚年。